De Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) heeft zich kritisch uitgelaten over het advies van het Financieel Stabiliteitscomité om het maximale hypotheekbedrag verder te verlagen naar 90% van de waarde van de woning. Het is overbodig, en onverstandig, want volgens de NVB heeft een wettelijke verlaging schadelijke effecten voor de woningmarkt.
Tot 2018 wordt de leengrens voor een hypotheek in Nederland ieder jaar met 1% verlaagd. Anno 2015 kan iemand die een hypotheek wil afsluiten maximaal 103% van de waarde van zijn huis lenen bij de bank, en in 2018 zal dat maximaal 100% zijn. Als mensen te veel geld lenen verlaagd dat namelijk hun financiële stabiliteit, zo vindt ook het Financieel Stabiliteitscomité, een relatief jong adviesorgaan voor de overheid bestaande uit De Nederlandsche Bank, AFM en het ministerie van Financiën. Vandaar dat het comité eind vorige week het advies heeft uitgebracht om de Loan to Value-ratio (LTV) verder te verlagen naar 90% van de koopwaarde.
Kritiek
Het advies stuit echter op kritiek vanuit de bancaire sector, en ook vanuit de woningbranche. De Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) en Vereniging Eigen Huis (VEH) noemen het verder verlagen van de maximum hypotheek onverstandig. “We hebben net herstel ingezet in de woningmarkt. Dat moet je niet in gevaar brengen”, aldus NVB-voorzitter Chris Buijink.
Volgens de NVB zal het verder verlagen van de leengrens naar 90% tot gevolg hebben dat de gemiddelde starter op de woningmarkt het kopen van het eerste huis zo’n 5 tot 7 jaar zal moeten uitstellen, omdat het financieel niet haalbaar is. Starters zullen daarom sneller op zoek gaan naar een huurhuis, maar die zijn tegenwoordig schaars en vaak zo duur dat het niet mogelijk is om kapitaal op te bouwen voor een koopwoning. Beide ontwikkelingen hebben tot gevolg dat de vraag naar koopwoningen daalt en de prijzen met zo’n 5% kelderen, waardoor ook huiseigenaren de dupe worden van de regeling.
Omgekeerd effect en overbodig
“Wij vinden verdere verlaging van de maximale hypotheek overbodig”, zegt Rob Mulder, directeur Kennis & Belangenbehartiging bij belangenbehartiger voor huiseigenaren VEH. “Ten eerste worden sinds 2013 alleen nog maar hypotheken afgesloten waarbij huiseigenaren meteen gaan aflossen. Dat beperkt het risico op financiële problemen al behoorlijk.” Mulder stelt dat verdere verlaging juist tot meer financiële instabiliteit zal leiden: “Huiseigenaren gaan door zo’n limietverlaging zoeken naar alternatieve financieringen die minder goed zijn gereguleerd, zoals persoonlijke leningen of leningen bij familie. Dat maakt hen financieel juist kwetsbaarder.”
Ook de NVB vindt verdere limitering van het LTV overbodig. “Banken zien genoeg mogelijkheden om binnen de huidige regels verder te werken aan het verlagen van de gemiddelde LTV”, stelt de vereniging in een recent persbericht. Doordat veel huizenbezitters annuïtair aflossen om in aanmerking te komen voor renteaftrek, daalt de LTV al zonder dat hier wettelijke verlagingen voor nodig zijn. Ook is het interessanter geworden om een deel van de woning zelf te financieren, doordat de spaarrentes zijn gedaald, en wordt extra aflossen gestimuleerd.