Op 21 en 22 april verzorgt Visa Europe een evenement in Amsterdam voor leden en andere stakeholders uit heel Europa: Visa Futures. Tijdens het evenement staan innovatie en de toekomst van het betalingsverkeer centraal. Tom Houghton (Chief Officer, Core Payments Visa Europe) en Daniel van Delft (Country Manager Nederland, Visa Europe) zijn aanwezig en geven ter gelegenheid van het evenement een interview op Banken.nl.
Kunt u wat vertellen over uw achtergrond en functie bij Visa?
Tom: Ik sta aan het hoofd van de divisie Core Payments en ben verantwoordelijk voor de leiding, de groei en de bescherming van onze bestaande kaartproducten en processing business.
Daniel: Ik ben Country Manager in Nederland. In die rol ben ik verantwoordelijk voor het management en de groei van Visa Europe en haar producten op de Nederlandse markt. Speciale aandacht gaat daarbij uit naar credit, debet (V PAY) en prepaid. Daarnaast onderhoud ik relaties met de Nederlandse Visa-leden en alle andere partners en belanghebbenden in de Nederlandse betaalsector.
Wat heeft Visa momenteel voor positie in de markt en wat voor rol wil Visa in de toekomst spelen?
Tom: Dit zijn bijzonder interessante tijden in de wereld van de betalingen. 2015 belooft een jaar vol kansen te worden, omdat 70% van alle transacties in Europa nog steeds wordt voldaan in contanten. 2015 wordt het jaar waarin mobiel betalen breed wordt geaccepteerd en contant betalen zal afnemen – elektronisch betalen is goedkoper, veiliger en gemakkelijker voor alle betrokkenen.
Momenteel zijn er meer dan 500 miljoen Visa-kaarten op de Europese markt in omloop. Dat is één voor elke volwassene in Europa. Meer dan 100 miljoen kaarten zijn contactloos.
Visa verwerkte in 2014 €1 van elke €6 die in Europa besteed werd. De hoeveelheid geld besteed bij verkooppunten is vorig jaar door de grens van € 1,5 biljoen heen gebroken - een stijging van 9,4% ten opzichte van 2013, met 37 miljard transacties. De totale hoeveelheid geld die via Visa-kaarten loopt, inclusief geldopnames bij de automaat, staat nu op meer dan €2 biljoen. En E-commerce is het afgelopen jaar met 17% gegroeid naar ruim €280 miljard.
Visa Europe is het grootste betaalschema van Europa. We zijn een spil in het betalingsecosysteem. Dit maakt het voor anderen gemakkelijk om te participeren in dit systeem. Visa heeft schaal, geniet vertrouwen en heeft een goede technische infrastructuur. Tot en met december 2014 leverden onze systemen een onafgebroken service van 92 maanden (autorisaties) en 67 maanden (clearing and settlement). De beschikbaarheid van onze services is consequent 99,999%.
Ons doel is om hoogwaardige diensten te bieden aan retailers en consumenten. Diensten die betalingen simpeler, slimmer en veiliger maken.
Daniel: In Nederland is onze positie op de creditmarkt sterk. We hebben een derde van deze markt in handen. Op de debetmarkt zijn we een challenger met een marktaandeel van een paar procent. Dat is ten opzichte van de Europese markt, waar Visa Europe marktleider is, atypisch.
Voor de lange termijn is onze ambitie om het Nederlandse marktaandeel in debetbetalingen te laten groeien tot 40 procent. Dit willen we bereiken met de volgende strategie:
- Door te laten zien dat we een betrouwbare en veilige partner zijn met het grootste wereldwijde bereik;
- Door innovatief te zijn. We waren bijvoorbeeld de eerste in Europa die contactloos betalen introduceerde; we introduceren onze eigen tokenisation service deze maand en we faciliteren veelbelovende fintech start-ups;
- Door te benadrukken dat een debetmarkt met verschillende merken de Nederlandse markt competitiever maakt – en dat een competitieve Nederlandse betaalmarkt de kosteneffectiviteit en kostenefficiëntie bevordert.
Hoe waarborgt een groot internationaal bedrijf zoals Visa haar vermogen om snel en effectief te reageren op innovatietrends, zoals kleine start-ups dat doen?
Tom: We reageren niet op alleen op innovatie; we geven deze ook vorm. We waren de eersten die contactloos betalen introduceerden in Europa. Contactloos betalen is exponentieel gegroeid en consumenten integreren dit in hun dagelijks leven voor kleine, dagelijkse betalingen. Momenteel zijn er 123 miljoen contactloze kaarten en 2,4 miljoen contactloze terminals in Europa. In 2014 werden er 883 miljoen contactloze aankopen gedaan ter waarde van €9,3 miljard. Contactloos betalen maakt de weg vrij voor mobiele betalingen. We zijn momenteel onze tokenisation service aan het lanceren. Dit wordt de motor van mobiele en digitale betalingen.
Verder faciliteren we dus incubators op de betaalmarkt. Zo komen we in contact en werken we samen met de slimste nieuwkomers op de Europese betaalmarkt. Door te partneren met de juiste start-ups en de grootste talenten, kunnen we ervoor zorgen dat de beste ideeën de markt bereiken op het moment dat ze er klaar voor zijn. Deze nieuwkomers kunnen profiteren van onze expertise en ervaring. In het eerste jaar zullen twintig proofs of concept ontwikkeld worden door de start-ups waarmee wij samenwerken, met als doel om vijf nieuwe commerciële services op te zetten. Het gaat ons allemaal om de introductie van nieuwe technologieën en innovaties voor onze aangesloten banken.
Wat zijn de top 3 innovaties waar Visa momenteel aan werkt? En waarom zijn deze innovaties belangrijk?
Tom: Het is lastig om een top 3 te kiezen. Er zijn verschillende redenen waarom wij innoveren bij Visa Europe: het verbeteren van onze efficiëntie, het nog beter beveiligen van ons netwerk, het reageren op regelgeving, het verkennen van nieuwe technologische mogelijkheden en, het belangrijkste, het leveren van hoogwaardige dienstverlening voor onze klanten door betalen simpeler, slimmer en veiliger te maken dan ooit tevoren.
Tokenisation is een goed voorbeeld van Visa’s voortdurende toewijding om anderen de kans te geven te innoveren op ons betaalnetwerk. Visa heeft de laatste jaren tokenisation standaarden en -technologie ontwikkeld om nieuwe en veiliger manieren van betalen te faciliteren,verbeterde autorisatielevels te bieden en frauderisico’s op bijvoorbeeld een datalek nog verder te reduceren.
Het wegnemen van de noodzaak om gevoelige data zoals rekeningnummers op te slaan in mobiele toestellen (of in de cloud met HCE) zorgt voor een veel eenvoudiger gebruiks- en veiligheidsmodel voor de aanbieders van mobiele betalingen. Tokenisation zorgt voor een nieuwe standaard in de balans tussen comfort en veiligheid, tegen een lagere kostprijs. Dit is helemaal in lijn met Apple, dat een hoge mate van gebruiksvriendelijkheid bij het betalen in de winkel wil bereiken.
Een ander goed voorbeeld van innovatie is de nieuwe service Visa Payment Controls. Die biedt meer grip op het uitgavenpatroon. Dit is in eerste instantie gericht op zakelijk kaartgebruik en verzekert dat een uitgavenpatroon in lijn is met het uitgavenbeleid van een bedrijf. Dat gebeurt door zicht te houden op de verkoper, het type uitgaven en de hoeveelheid geld die is besteed op zakelijke kaarten. Dit is een innovatie die zich geleidelijk uitbreidt en die de toegevoegde waarde van Visa voor consumenten en bedrijven verhoogt.
We zien ook dat zekerheid rond leningen in duur, kosten en maandelijkse betalingen een belangrijk punt is voor consumenten. Gecombineerd met de wens van winkeliers om transactieafkeuringen aan verkooppunten en de kosten van retailleningen te reduceren, zijn we met een propositie gekomen om terugbetaling in termijnen te integreren in bestaande productlijnen.
Dit is een ander voorbeeld van een innovatie die zich geleidelijk uitbreidt. Het is een innovatie die nieuwe inkomstenstromen genereert voor issuers en acquirers door het wegnemen van belangrijke knelpunten voor consumenten en winkeliers. Het illustreert ook dat innovatie voor grote netwerken als Visa een balancing act is. Enerzijds lossen we belangrijke problemen op voor eindgebruikers; anderzijds leveren we aansprekende proposities voor onze klanten: issuing en acquiring financiële instellingen.
Visa Europe ontwikkelt samen met haar klanten en partners commerciële oplossingen voor reële problemen. Met een open blik werkt Visa aan een sterk innovatief portfolio. Sommige initiatieven lopen langs de weg der geleidelijkheid, andere zijn juist behoorlijk radicaal.
Wat kan de Europese betaalmarkt leren van de Amerikaanse markt en andersom?
Tom: De Europese betaalmarkt is één van de meest ontwikkelde markten ter wereld. Denk bijvoorbeeld aan de investeringen in Chip & PIN uit het verleden. Dit bleek de uiteindelijke basis te zijn voor contactloos en mobiel betalen. Contactloos betalen maakt de weg vrij voor mobiel betalen. In Europa hebben we al tien keer zo veel punten waar contactloos betaald kan worden als in de VS (2 miljoen versus 200 duizend). Dus we hebben een uitstekende positie om mobiel betalen snel te laten groeien.
Wat zijn de belangrijkste ontwikkelingen op de Nederlandse betaalmarkt?
Daniel: De Nederlandse markt is al behoorlijk efficiënt. Binnenlandse merken voor debetbetalingen zijn er niet meer. En Nederland loopt voorop op het gebied van elektronisch betalen en het terugdringen van contanten.
Tegelijkertijd is er nog veel marktaandeel te winnen, want 60% van de Nederlandse betalingen verloopt nog contant.
De opkomst van mobiel en contactloos betalen is de belangrijkste ontwikkeling. Ik ben er van overtuigd dat we het aantal contante betalingen verder kunnen verminderen, zeker als je kijkt naar de kleinere bedragen. Een kop koffie op het station is een goed voorbeeld hiervan.
Contactloos zal snel breed geaccepteerd worden en ontwikkelt zich snel. Tegelijkertijd zal er altijd een groep zijn die nieuwe technologieën niet omarmt.
Wat betekent dit voor de Nederlandse consumenten en ondernemers?
Daniel: Consumenten profiteren van de wereldwijde acceptatie, flexibiliteit, gebruiksgemak en bescherming tegen diefstal, verlies en fraude. Dat laatste gaat in het algemeen verder dan de statutaire verplichtingen.
We willen het leven van consumenten makkelijker maken. Hoewel de mogelijkheden om te betalen technisch complexer worden, is het onze missie het voor de eindgebruiker nog simpeler te maken.
Retailers die Visa accepteren, kunnen profiteren van gegarandeerde betalingen, snelle afwikkeling, lage kosten in vergelijking met contanten, fraudepreventie en het voorkomen van verlies door fraude en overvallen. Maar ook van het reduceren van fouten en diefstal door medewerkers en de mogelijkheid om via verschillende kanalen zoals internet, telefoon en postorder zaken te doen. Daarnaast kunnen retailers self-checkout services en pre-booking services aanbieden.
Er is momenteel veel discussie in de samenleving over het gebruik van klantgegevens en dataprotectie. Wat is volgens u de juiste oplossing voor deze discussie?
Tom: Het inzetten van betaaldata biedt kansen, maar zorgt ook voor discussie. Dat vraagt om een zorgvuldige afweging. Het juiste evenwicht zal voor iedereen anders liggen. De perfecte propositie voor de één, voelt voor een ander aan als een grote inbreuk op de privacy.
Daarom moeten we ons steeds afvragen of de consument profiteert van het gebruik van persoonlijke gegevens, of de samenleving er klaar voor is en of privacyrechten gerespecteerd worden. Alleen na het beantwoorden van al deze vragen met een overtuigend ‘ja’, kunnen bedrijven nadenken over het commercialiseren van big data.