De digitale economie maakt winkelen over de grenzen heen gemakkelijk en toegankelijk. Zowel consumenten als winkeliers profiteren van deze ontwikkeling, waarbinnen elektronische kaartbetalingen een essentiële rol spelen. Toch wordt de waarde van deze vorm van betalen zelden volledig erkend. In een blog gaat Peter Dunn - oprichter van Edgar, Dunn & Company en meer dan 40 jaar actief als strategisch adviseur in de betaalsector – nader in op de voordelen.
Elektronische betalingen bieden detailhandelaars, non-profitorganisaties, overheden, consumenten en financiële instellingen een aanzienlijke meerwaarde, vooral in vergelijking met traditionele betaalmethoden. Fysieke betalingen, zoals contanten of de vroegere cheques worden snel vervangen door elektronische betalingen. Deze hebben een ingrijpend effect op hoe consumenten winkelen, wat ze kopen en waar ze geld uitgeven.
De consument vraagt voortdurend om snellere en eenvoudiger manieren van betalen. Ook overheden denken na over manieren om het gebruik van fysieke betalingen te verminderen, om efficiëntie te stimuleren en belastinginkomsten te verhogen. Er is dan ook veel discussie over de totale kosten van de acceptatie van elektronische betalingen in vergelijking met traditionele methoden. Doordat alleen op de acceptatiekosten wordt gefocust, wordt echter voorbijgegaan aan de aanzienlijke baten van elektronische betalingen.
Hoe creëren elektronische betalingen waarde?
Recent onderzoek van Mastercard onderzocht deze vraag in negen Europese landen: Nederland, Duitsland, het Verenigd Koninkrijk, Zweden, Frankrijk, Spanje, Italië, Polen en Tsjechië. Het onderzoek is vervolgens uitgebreid naar meer dan dertig landen.
De resultaten laten zien dat de waarde die kaartbetalingen creëren veel groter is dan de totale kosten van acceptatie, zoals arbeid, het storten van geld, servicekosten en beveiliging. In Europa is de gecreëerde waarde bij gebruik van kredietkaarten tweeënhalf keer zo hoog als de acceptatiekosten. Debetkaarten generen zelfs vier keer de waarde van de acceptatiekosten voor de verkoper.
Een combinatie van factoren maakt deze waardecreatie mogelijk.
- Klanten zijn niet beperkt tot het bedrag wat zij bij zich dragen bij de kassa. Gemiddeld zijn transacties met debit- en creditkaarten twee tot vier keer zo groot als transacties met cash op het verkooppunt. Daarnaast zien nieuwe acceptanten van kaartbetalingen meestal een toename van hun gemiddelde transactieomvang met 10-15 procent, gekoppeld aan waarde en volume.
- Detailhandelaren krijgen toegang tot een wereldwijd klantenbestand en vice versa: zo is ongeveer 15 procent van de verkopen afkomstig van kaarthouders van buiten Europa of van Europese kaarthouders die grensoverschrijdende transacties verrichten.
- Detailhandelaren kunnen via betaalkaarten verkopen doen die niet praktisch of zelfs niet mogelijk zouden zijn met cash. Zo is 10 procent van de 500 miljard die jaarlijks aan kredietaankopen wordt besteed in Europa afkomstig uit de e-commerce. Naast deze inkomsten gerelateerde baten kunnen acceptanten op andere manieren van de voordelen van kaartbetalingen profiteren:
- Snelle en gegarandeerde transacties: kaartbetalingen garanderen de verkoper dat de betaling is voltooid. Elektronische transactieverwerking maakt snelle betalingen en een controle van de legitimiteit mogelijk en neemt daarbij de noodzaak voor het aanmaken van dure accounts, onderhoud en debiteurenbeheer weg.
- Kostenefficiëntie en veiligheid voor winkeliers: door gebruik te maken van elektronische betalingen hoeven winkeliers geen geld meer te tellen, beschermen en op te slaan en kunnen zij diefstal en het kwijtraken van contanten beperken. Wachtrijen in de winkel worden korter, wat zorgt voor minder omzetverlies.
- Innovaties binnen technologie: onbeheerde terminals, mobiele betalingen, tokenization, biometrie, machine learning en extra EMV-chipkaartbeveiliging bieden extra toegang, extra volume en kostenbesparingen voor detailhandelaars van elke omvang.
Elektronische betalingen genereren duidelijk een aanzienlijke waarde voor detailhandelaren en hun klanten. Deze betaalmethodes verhogen de transactievolumes, het gemak en bieden beveiligingsvoordelen die de totale kosten van acceptatie ruimschoots compenseren. Sectoren die gebruikmaken van elektronische betalingen hebben de afgelopen jaren een aanzienlijke groei doorgemaakt — en deze groei zal naar verwachting versnellen naarmate de e-commerce zich uitbreidt — waardoor de omzet nog verder zal toenemen.
In dit tijdperk van snelle innovaties in de betaalindustrie is het belangrijk dat de voordelen van elektronische acceptatie door iedereen begrepen worden, zodat een omgeving van rechtszekerheid en een goed functionerende markt gecreëerd kunnen worden.