Zelf je hypotheek regelen: hoe doe je dat?

Veel huizenkopers (45%) vinden het afsluiten van een hypotheek niet ingewikkeld – zo blijkt uit recent onderzoek van MoneYou. Een deel van hen geeft aan dat zij zelf hun hypotheek hebben geregeld. De voordelen van het zelf regelen van de hypotheek zijn duidelijk: je bespaart op de kosten die je normaal gesproken kwijt bent aan de adviseur. Daar staat tegenover dat je zelf wel over enige kennis van hypotheken en fiscale regels moet beschikken, en volledig inzicht moet hebben in je eigen financiën.Een artikel van Roel Witteman, Productmanager hypotheken bij MoneYou.

Waar je precies op moet letten is bovendien afhankelijk van je situatie; voor een starter die z’n eerste huis koopt zal het een stuk overzichtelijker zijn dan voor iemand die een tweede of derde huis koopt en te maken heeft met verschillende overgangsregelingen. Overweeg jij je hypotheek zonder adviseur af te sluiten? Let dan in ieder geval op het volgende.

Welke hypotheekvorm kies je?

Een van de beslissingen die je moet nemen bij het zelf afsluiten van een hypotheek gaat over de hypotheekvorm. Belangrijk is om daarbij rekening te houden met het fiscale aspect: heb je recht op hypotheekrenteaftrek? Over het algemeen bieden hypotheekverstrekkers drie verschillende hypotheekvormen aan:

1. Annuïteiten
Bij een annuïteitenhypotheek betaal je over de looptijd van je hypotheek hetzelfde maandbedrag. Omdat je elke maand een beetje aflost, wordt het rentedeel van die maandelijkse betaling steeds kleiner en het aflossingsdeel steeds groter zodat de hypotheek aan het einde van de looptijd is afgelost. Hoewel je bruto dan dus dezelfde kosten kwijt bent, gaan je nettolasten per maand toch een beetje omhoog omdat je minder rente kunt aftrekken.

2. Lineair
Bij een lineaire hypotheek los je tijdens de looptijd van de hypotheek elke maand hetzelfde bedrag af. Daardoor gaat je maandbedrag gestaag omlaag, omdat de resterende schuld elke maand minder wordt en je dus minder rente hoeft te betalen. Het voordeel is dat deze vorm over de gehele looptijd het goedkoopst is. Het nadeel van deze hypotheekvorm is dan weer dat je in sommige gevallen in het begin een fiks maandbedrag moet neertellen. Ook bij deze vorm is de hypotheek aan het einde van de looptijd afgelost.

3. Aflossingsvrij
Bij een aflossingsvrije hypotheek bestaan je maandelijkse betalingen alleen uit rente, en los je tijdens de looptijd van de hypotheek niet af. Het voordeel van deze hypotheekvorm is dat je je maandelijkse kosten laag houdt. Daar staat dan wel tegenover dat je, als je niets extra aflost, aan het einde van de looptijd een schuld overhoudt. Nieuwe fiscale regels schrijven bovendien voor dat je in veel gevallen de hypotheekrente alleen nog mag aftrekken over een hypotheek waarop je aflost.

Is het verstandig om een bestaande hypotheek over te sluiten?

De rente is momenteel historisch laag. Het oversluiten van je bestaande hypotheek kan je dus lagere maandlasten opleveren. Voordat je daartoe overgaat, is het echter wel belangrijk om je te realiseren dat het oversluiten van je hypotheek kosten met zich meebrengt. Denk bijvoorbeeld aan notariskosten en boeterente.

Zorg ervoor dat je deze kosten duidelijk op je netvlies hebt, en zet die af tegen het voordeel dat het je oplevert. Na hoeveel maanden lagere lasten heb je de oversluitkosten weer terugverdiend? Ben je nog van plan om zo lang in je huidige woning te blijven wonen?

Hoe bereid je je goed voor op een aanvraag?

Vooral als je een huis koopt in een deel van Nederland waar de huizenmarkt behoorlijk is aangetrokken, kan het belangrijk zijn om je hypotheek zo snel mogelijk rond te hebben. Door jezelf goed voor te bereiden kun je het proces behoorlijk versnellen, en afhankelijk van je situatie en hypotheekverstrekker al binnen een paar dagen een hypotheek regelen.

De volgende documenten heb je als je in loondienst bent hoe dan ook nodig, en je doet er daarom verstandig aan deze zo snel mogelijk paraat te hebben als je een aanvraag doet.

• Een geldig legitimatiebewijs (geen rijbewijs);
• Je meest recente loonstrook;
• Een originele werkgeversverklaring (niet ouder dan drie maanden);
• De (voorlopige) koopovereenkomst;
• Je pensioengegevens (alleen als je binnen tien jaar met pensioen gaat).

Houd er daarnaast rekening mee dat een hypotheekverstrekker kan vragen om een taxatierapport van het huis. Leg daarom alvast contact met een taxateur, zodat die gelijk een rapport kan opstellen als dat nodig is.