Herbert Meinders (ASR): Trends in de hypotheekmarkt

Amy Reijgersberg van Leaders in Wonen sprak met Herbert Meinders, Ketenmanager hypotheken bij a.s.r. over de ontwikkelingen en trends in de hypotheekmarkt.

De belangrijkste uitdaging waar Herbert Meinders voor staat is het inpassen van digitalisering. Steeds digitaler werken betekent volgens Meinders ook dat je anders moet gaan werken, en dat is iets wat mensen in het algemeen niet graag doen. “We willen het liefst doen wat we gisteren ook deden, dat geldt ook voor hypotheekadviseurs.” Meinders ziet dat men moeite heeft als er nieuwe producten worden geïntroduceerd en er ineens iets anders geadviseerd moet worden. Daar zit volgens hem dan ook de uitdaging: “Hoe krijg je elkaar mee? Over het algemeen kan dat alleen als er een toekomst gecreëerd wordt waar mensen samen naartoe willen werken."

Adviseurs meekrijgen

Een mooi voorbeeld daarvan is de DigiThuis hypotheek. “Dat is een hypotheek waarbij de consument een appje downloadt, waarmee je al jouw gegevens ophaalt van de overheid. Dan weet ik wie je bent, want dat heeft de overheid natuurlijk vastgelegd. Ik weet wat je verdient, want ook dat weet de overheid van je. Ik weet hoeveel spaargeld je hebt, want dat staat op je belastingaangifte. Ik weet hoe je je pensioen opbouwt, ik weet of je gescheiden bent of niet, dus een heleboel gegevens kan ik rechtstreeks van je ophalen. Die gegevens zijn bijna niet te frauderen, dus de inspanning aan onze zijde van het bedrijf wordt daardoor kleiner."

"En omdat de risico's kleiner worden, kunnen we dat terug vertalen in de prijs naar de klant. Maar toch vindt een tussenpersoon dat best wel moeilijk. Want ben ik dan niet zijn werk aan het afpakken? Een werkgeversverklaring, een salarisstrook en misschien je uitgeprinte aangifte, afschriften van je spaarrekeningen, je moet van alles aanleveren. Maar dat is ook zijn werk. En als ik ga zeggen: ‘Ja, maar dat hoeft allemaal straks niet meer’, dat is niet heel erg makkelijk. Maar aan de andere kant zijn we er met elkaar wel overtuigd van dat het in de toekomst altijd zo zal gaan.”

Volgens Meinders gaat het om de vraag waar we uiteindelijk naartoe gaan. "Als ik jou kan overtuigen dat in de long run dit goed is voor jouw klanten, dan zal er een hele grote groep zijn die zegt "Ik ben het wel met je eens, maar misschien in een ander tempo." En er is ook altijd een groep die zegt ‘Oh ja, ik wil wel vooroplopen’."

Execution-only

Advisering is iets wat in de belevingswereld van Meinders blijft. "Als jij een huis koopt ga jij een verplichting aan van honderdduizenden euro's. Hoe reëel is het nou dat jij zo'n beslissing neemt zonder daar een beetje ruggespraak bij te hebben? Dus ik vind het goed dat iedere klant die zo'n grote beslissing neemt ruggespraak houdt. Want je zit enorm in een emotie, je wil een huis kopen en die financiering is een noodzakelijk kwaad. Je wil die financiering niet, je moet die financiering. Het lijkt me goed - en ik denk ook dat dat gaat blijven en dat wij ook zo onze samenleving inrichten - dat een hypotheek geen impulsaankoop mag worden.”

Daarbij geeft hij wel aan: “Het regelen, de administratieve rompslomp die daarbij hoort, die gaat echt wel verdwijnen. De weg die wij nu gekozen hebben met een appje, of dat de weg is weten we niet. Ik spreek ook al heel lang met de overheid over wat zij 'de blauwe knop' noemen, de knop waarmee je al je informatie kan ontsluiten. Ik denk dat we best wel snel al heel ver kunnen komen en dat het in de long run ook voor de adviseur veel leuker is om bezig te zijn met datgene waarvoor hij is opgeleid in plaats van het administratieve werk.”

Ouderen die langer thuis wonen

Ouderen willen steeds langer in hun huis blijven wonen en aan de andere kant zijn de garanties op pensioenen minder hard aan het worden. Het hele pensioenstelsel is ook aan het kantelen. We kantelen van een gegarandeerd pensioen naar een besteedbaar pensioen. Meinders: “Daarmee denken wij dat het ook belangrijker wordt dat als jij een woning hebt en je hebt heel veel waarde opgebouwd in je woning, dat er een moment in je leven komt dat dat geld er weer uit moet. Als jij nou heel veel geld in je huis hebt zitten, waarom zou je dat er niet uit mogen halen?”

"Ik voorzie een trend dat grote woningen opgesplitst gaan worden in kleinere huizen"

“Er is nu best wel wat discussie in onze markt over verzilverproducten, producten waarbij rente op rente wordt bijgeschreven. Daardoor krijg je altijd een exponentiële stijging van je schuld. Kan iemand wel goed bevatten wat dat betekent voor hem/haar?” Meinders: “Bij één van de oplossingen waar wij aan gewerkt hebben, hebben we heel goed in ons achterhoofd gehouden ‘Een consument moet wel snappen wat hij doet.’ Daarom wij hebben gekozen voor een veel simpelere variant waarbij we zorgen dat klanten altijd hetzelfde betalen, dus alle risico's voor de consument zijn weg maar je moet wel betalen. Hoe lang jij ook in je woning wil blijven wonen, wij garanderen dat je je leven lang dezelfde lasten blijft houden.”

Scheefwonen

In de huurmarkt kijken we volgens Meinders heel erg naar het scheefwonen. Deze trend zien we volgens hem misschien nog wel meer in de koopmarkt. “In de grootste huizen wonen het minste aantal mensen en daar zou straks ook best een deel van de oplossing kunnen zitten dat we uiteindelijk grote huizen gaan omkatten naar kleinere huizen. Want het aantal huishoudens in Nederland blijft echt nog wel een tijdje groeien. Niet per definitie dat de bevolking zo ontzettend hard groeit, maar het aantal huishoudens wel."

"Er zijn steeds meer mensen die alleen willen wonen of kleinere gezinnen, terwijl wij historisch gezien best nog veel huizen hebben met zes kamers of acht kamers. Ik voorzie nog een trend dat woningen meer gesplitst gaan worden, dat grote huizen worden opgesplitst in kleinere huizen.” Volgens Meinders ligt er een taak voor de overheid om daar toestemming voor te geven. Ook voor financiers zorgt dit voor de uitdaging om te bepalen of de woning netjes gesplitst is, maar daar ligt volgens Meinders wel een deel van de oplossing.

Een artikel van Amy Reijgersberg, Leaders in Wonen.