Google, Facebook en Amazon zijn de nieuwe banken
Banken voelen de hete adem in de nek van Google, Facebook en Amazon. De banken van vandaag zijn de digitale dienstverleners van morgen, zo voorspelt Francisco González van Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA), een Spaanse bankgroep die actief is in meer dan dertig landen, in de Financial Times. Zien banken dit niet onder ogen, dan zullen zij als sneeuw voor de zon verdwijnen.
De technologische vooruitgang zal ook de bankensector niet ontgaan zijn. Sterker nog, binnen zo’n twee jaar tijd zullen klanteninteracties in filialen nog amper 5% van alle bankverkeer uitmaken. Sommige techbedrijven als Paypal, Square, iZettle, SumUp en Dwolla zullen hun status als nichebedrijf snel verruilen om op de hoofdmarkt miljoenen of miljarden gebruikers te bedienen. Dure systemen en gedateerde distributiesystemen worden hierdoor grotendeels overbodig. Positief voor de gebruiker, maar uitermate zorgwekkend voor bestaande banken.
Waarom aantrekkelijk voor de gebruiker? Mensen willen eenvoudige, mobiele, vlotte en transparante financiële diensten. Ze willen customization, het product aangepast aan de persoonlijke wensen van de gebruiker. Sterke, groeiende techbedrijven kunnen hierop inspelen.
De Spaanse bankier González noemt de term ‘BIT-industrie’ (Bankieren, Informatie en Technologie); hierin worden big data en cloud computing dé concepten voor vernieuwing in de bank. Banken worden digitale dienstverleners, het terrein waarin Google en Amazon al decennialang koploper zijn. Gevolg: Banken zullen zienderogen hun monopolie over bankieren zien verdwijnen, omdat de meeste platforms gebruikt door banken dateren van de jaren ’60 en ’70 van de vorige eeuw.
Hoogleraar Peter Weil van Massachusetts Institute of Technology (MIT) noemt de bancaire systemen “spaghetti platforms”, vanwege de wirwar aan complexe verbindingen tussen verschillende applicaties. Op den duur zal dit een doorn in het oog voor de gebruiker gaan vormen. Zeker wanneer men de keuze heeft uit snellere aparaten.
Toch hebben de banken een duidelijk voordeel tegenover hun bestaande en toekomstige uitdagers: de gigantische hoeveelheid aan financiële en niet-financiële gebruikersinformatie. Wanneer banken de digitale revolutie weten te overleven door deze data tijdig om te zetten in kennis en deze te gebruiken voor betere service, dan kunnen zij de concurrentieslag alsnog naar hun hand zetten.
Ook de regelgevers hebben grote uitdagingen aan te gaan. Het is aan hen een compromis te vinden tussen de sterk gereguleerde bankensector en de schier ongereguleerde virtuele sector. Bovendien moeten de privacy, veiligheid en stabiliteit van klantenportefeuilles gegarandeerd blijven in een snel veranderende omgeving, en daarbij zal ook eerlijke concurrentie en innovatie gestimuleerd moeten worden.
Google, Facebook en Amazon mogen aan de wieg van de technologische revolutie hebben gestaan, en derhalve een riante voorsprong hebben, banken hebben daarentegen nog ijzers in het vuur.
