De digitale doodszon(d)e van traditionele financiële instellingen

We lezen enorm veel over de fintech versus banken discussie. Zijn samenwerkingen tussen beide partijen gedoemd te mislukken en gaan fintechs de traditionele banken volledig vervangen? Of hebben banken zo’n sterke positie op het gebied van vertrouwen en dataveiligheid die fintechs met hun digitale wendbaarheid nooit kunnen evenaren? Benedikt Goetz van Railsbank deelt zijn visie.

“Gartner voorspelde in 2018 zelfs dat 80% van de traditionele financiële instellingen in 2030 niet meer marktwaardig zijn”, vertelt Goetz. “Ik heb talloze artikelen gelezen over hoe de toekomst van bankieren betere digitale kanalen nodig heeft, het vertrouwen van gebruikers opnieuw moet winnen en een betere gebruikerservaring nodig heeft. Er worden tonnen tegen dit soort ‘transformatie projecten’ aan gesmeten en vervolgens wordt de stekker eruit getrokken, zoals bijvoorbeeld bij ABN Amro en Moneyou gebeurde.”

Maak de sector digitally-native

“Dit soort artikelen frustreren mij, want de schrijvers kaarten de kernproblemen en noodzakelijke veranderingen die de bankensector nu moet ondergaan niet aan. Mijn bijdrage aan de discussie: de sector moet ‘digitally native’ worden om uit de door Gartner voorspelde doodszone te blijven.”

Goetz verklaart zich nader: “De bankensector heeft geen betere digitale kanalen nodig, maar het product moet gedigitaliseerd worden. Zoals Apple deed met muziek. Door muziek compleet digitaal naar de consument te brengen veranderde de hele muziekindustrie; de economie, de operationele- en distributiemodellen, gebruikerservaring en zelfs het juridische raamwerk erachter. Door die verandering kregen nieuwe “digitally native” bedrijven zoals Spotify, opgebouwd vanuit een digitale kern, een gigantisch marktaandeel. Iets wat met de analoge variant zoals CD’s niet mogelijk was geweest.”

Traditionele banken niet klantgericht

Hij stipt een ander belangrijke punt aan. “Banken hoeven niet opnieuw het vertrouwen van hun klanten te winnen. Consumenten vertrouwen erop dat de bank hun geld veilig bewaard, zoals ze dat altijd al gedaan hebben. Het grootste probleem is dat traditionele banken niet klantgericht zijn, maar de organisatie juist zo is ingericht, dat ze bijna geen interactie met de consument hebben.”

“Banken zijn geïnteresseerd in zo veel mogelijk bankrekeningen openen, waarmee ze voldoende geld hebben om andere diensten, zoals hypotheken en verzekeringen te kunnen voeden. Dit is een hele andere benadering dan de beste gebruikerservaring aanbieden, zoals financiële management app Revolut dat nu bijvoorbeeld doet voor meer dan 13 miljoen gebruikers.”

“Bovendien zijn al deze verschillende financiële producten opgedeeld in onafhankelijke organisatie silo’s. Privé en zakelijk bankieren, transactiebankieren en vermogensbeheer zijn gesegmenteerd in verschillende takken van de bank. Elk onderdeel van de business heeft verschillende voorwaarden, operationele modellen, juridische verplichtingen en een verschillende klantbenadering. Dit model veroorzaakt ongelofelijk veel geld- en tijdverspilling voor degene die de bank spekt: de klant!” 

“Banking as a Service, aangeboden op een centraal platform en toegankelijk voor iedereen die een bankdienst of -product wil aanbieden of afnemen, heeft de toekomst”

“Hoewel veel van de fintech-bedrijven veel vooruitstrevender zijn op het gebied van digitale klantervaringen en daardoor snel nieuwe gebruikers aantrekken, blijven hun onderliggende bedrijfsmodellen verankerd in de verouderde financiële sector. Zeker wanneer ze zich bij traditionele banken voegen. Dit betekent dat ze te maken hebben met dezelfde drempels waar banken tegenaan lopen; uitbreiden naar nieuwe landen en aanpassen aan lokale regulaties en culturen blijft erg lastig. Zeker op juridisch vlak. Ook zij hebben de "Apple-code” nog niet gekraakt.”

Producten en diensten het startpunt

“Daarom denk ik dat de producten en diensten het startpunt moet zijn om open banking mogelijk te maken. Wie bankieren vanuit de kern digitaliseert, is op de goede weg. Banking as a Service, aangeboden op een centraal platform en toegankelijk voor iedereen die een bankdienst of -product wil aanbieden of afnemen, heeft de toekomst.”

Benedikt Goetz is werkzaam als Banking as a Service specialist bij Railsbank.