Bank zegt vaker nee: alternatieve financiering neemt vlucht

Diverse ondernemersverenigingen vertellen in een interview met BNR dat hun kredietaanvragen van hun leden worden afgewezen. De oplossing wordt vaak gevonden in een bank loze financiering. Hoeveel euro inmiddels omgaat in alternatieve investering is niet bekend, maar duidelijk is wel dat het aantal aanvragen bij aanbieders van leningen toeneemt.

‘Horden lopen’

BDO Accountants noemt geld lenen bij banken ’hordenlopen’ en wijst erop dat banken steeds vaker ‘nee’ zeggen bij de aanvraag van een zakelijke lening. Dat komt mede door de coronacrisis en de machtspositie van banken op de Nederlandse kredietmarkt: het vertrouwen in nieuwe projecten is laag en banken willen hun vermogens optimaal beschermen. Banken komen al langere tijd met leningen tegen hoge rentes: een Nederlandse ondernemer van een midden- of kleinbedrijf betaalt voor een lening van een miljoen euro en een looptijd van 1 tot 5 jaar tussen de 2% en 3% rente. In andere landen is dat zo’n anderhalf procent. Daarom moeten mkb’ers steeds vaker uitwijken naar alternatieve financieringen, weten experts.

Onder alternatieve financiering verstaan we allerlei vormen van financieren, die niet met banken te maken hebben. Denk bijvoorbeeld aan crowdfunding, leasen en factoring. Ook vinden steeds meer ondernemers hun fondsen bij ‘informal investors’: familieleden en andere bekenden. Link, want als de financiering niet terugbetaald kan worden, kunnen de banden met deze bekenden en familieleden al snel bekoelen.

Basel regelgeving

Traditionele banken hebben sinds de coronacrisis nog nadrukkelijker met de Basel regelgeving te maken. Ondanks dat  DNB tijdelijk de buffereisen heeft verlaagd om kredietverlening te stimuleren.

Deze regelgeving geeft richtlijnen aan over de solvabiliteit van financiële instellingen. Banken mogen niet te grote risico’s nemen. Daardoor krijgt het mkb steeds vaker te maken met gesloten deuren bij de bank. in een tijd van onzekerheid speelt de bank liever op safe.

Crowdlending populairder

Waar vroeger bijna iedere onderneming met een goed kredietdossier een lening kon krijgen bij de bank, liggen de kaarten nu anders. Een probleem, want maar weinig ondernemers kunnen zelf grote bedragen uit eigen zak toveren. Daardoor worden factoring, leasing en vooral crowdfunding en crowdlending worden steeds populairder. Bij crowdlending halen ondernemers geld op bij een breed publiek, in de vorm van een lening. In ruil daarvoor krijgt het publiek jaarlijks rente terug.

Met crowdlending kan een ondernemer zich later alsnog richten tot de bank, omdat het opgehaalde geldt als eigen inbreng kan worden gezien. Zo kan bijvoorbeeld de andere helft van de lening alsnog als bancaire lening worden opgehaald.

Tegelijkertijd moet worden opgemerkt dat investeerders in crowdfundleningen steeds langer op hun geld moeten wachten. Bij projecten met een betalingsachterstand wacht een derde van de investeerders al langer dan een jaar op de afgesproken aflossing van de lening. Al 21 miljoen euro aan crowdfundingleningen werd dit jaar afgeboekt als gevolg van faillissementen. Naar verwachting loopt dat door de uitbraak van COVID-19 nog verder op. Het aangaan van een dergelijke lening is dus niet zonder risico’s: niet voor de lenende partij en niet voor de financierende partij.

Op zoek naar transparantie

Het aanbod in alternatieve financieringen neemt toe. Fintechs schieten als paddenstoelen uit de grond en willen een graantje meepikken van de tekortkomingen van banken.

Met zoveel aanbod in alternatieve financiering dreigt de transparantie zoek te raken. Tussen de betrouwbare aanbieders vestigen zich aanbieders die de wenkbrauwen doen fronsen. Wie zich wil wenden tot alternatieve financiering doet er goed aan, net als bij alle financiële producten, uitvoerig onderzoek te doen. Bijvoorbeeld door een betrouwbaarheidscheck te doen: heeft de financier een AFM-vergunning? Wat is het track record en welke partijen verbinden zich? Zijn er relevante nieuws- en persberichten te vinden? En ook belangrijk: dat zeggen anderen? Online beoordelingen kunnen veel vertellen over de werkwijze van alternatieve financiers.