Begin juni vond Money 20/20 Amsterdam plaats, het grootste fintech-evenement van Europa. Alle toonaangevende organisaties in de betaalindustrie waren aanwezig. Visa is er één van. Met een eigen stand en lounge, verschillende keynotes en break-out sessies heeft Visa toegelicht hoe de betaalgigant mede vooroploopt met innovaties in de betaalindustrie. Banken.nl ging in gesprek met Daniel van Delft, Country Manager bij Visa.
Tijdens Money 20/20 heeft Visa aangekondigd dat het vorig jaar zijn netwerk open heeft gesteld. Hoe heeft Visa dit gedaan?
Van Delft: “Een van de meest interessante bewegingen die de betaalmarkt heeft doorgemaakt in de afgelopen vijf à tien jaar is de snelheid waarmee de markt opengebroken is. Organisaties netwerken veel meer en delen ideeën met elkaar. Meet-ups, netwerkevenementen en hackathons zijn goede voorbeelden van hoe de markt steeds meer samenwerkt als een community. Er zijn kansen voor alle professionals die werken in de fintech community. Visa is actief betrokken bij veel van de evenementen die in de Europese markt georganiseerd worden. Bovendien hebben we experts die samenwerken met verschillende fintechs in de Europese betaalmarkt.
Visa heeft zichzelf van binnenuit getransformeerd. Wat houdt dit precies in op welke manier draagt het bij aan de manier waarop en snelheid waarmee Visa innoveert?
Wat we gedaan hebben is zoeken naar manieren om fintechs toegang te geven tot ons netwerk. Voorheen moesten bedrijven, om een Visa kaart te verstrekken die in 200 landen en door meer dan 53 miljoen verkopers geaccepteerd wordt, een proces van 6 tot 12 maanden doorstaan. Soms duurde dat zelfs langer. De reden hierachter was simpel: we hebben als wereldleider in digitale betalingen de verantwoordelijkheid om onze systemen betrouwbaar en veilig te houden. Zodat klanten met een gerust hart kunnen betalen via Visa. Ook voor de verkoper is het een geruststellende gedachte dat de betaling goed en veilig verloopt via een naadloos netwerk. Voor fintech start-ups die snel willen innoveren en beperkte resources hebben, was dit echter niet acceptabel.
Om deze versnelling te ondersteunen hebben we onze organisatie aangepast. We wilden het makkelijker maken voor bedrijven om Visa-kaartverstrekker te worden, zónder de integriteit van ons netwerk in het geding te brengen. Dit realiseren we in de UK bijvoorbeeld via het FinTech Fast Track programme. Hiermee hebben we de doorlooptijd verkort naar zes weken in plaats van zes maanden. We hebben in het afgelopen jaar een toegewijd team opgesteld voor dit programma, bestaande uit collega’s vanuit legal, risk, sales en alle andere relevante afdelingen. Dat team heeft samenwerkingen in gang gezet met klanten als Contis, solarisBank en Wirecard, om onze toegankelijkheid voor fintechs, zelfs de kleinste start-ups, te verbeteren.”
Met welke fintechs werkt Visa samen en tot welke concrete ontwikkelingen heeft dat al geleid?
Van Delft: “Visa heeft al samengewerkt met verschillende fintechs om ze een boost te geven en te helpen betere klantervaringen te realiseren. Dit doen we niet alleen om fintechs te helpen groeien, maar ook om eindklanten te kunnen voorzien van de meest gebruiksvriendelijke, innovatieve en veilige betaaloplossingen. Voorbeelden van zulke fintechs zijn Turkcell, Omnio Group en Coinbase. Wat we merken is dat de kleinere start-ups waarmee we samenwerken uiteindelijk doorgroeien en blijvende klanten worden. Denk bijvoorbeeld aan Adyen; zij begonnen als kleine start-up en zijn nu een grootmacht in de betaalindustrie.
Een voorbeeld van een recentere samenwerking met concrete uitkomst is CardinalCommerce. Samen met deze partij hebben we klanten kunnen voorzien van de meest innovatieve risk- en authenticatietoepassingen. Deze toepassingen stellen consumenten in staat om veilig en gemakkelijk online te betalen.
"Visa heeft een investeringsprogramma opgezet, met als doel $100 miljoen te investeren in fintech start-ups."
Visa heeft eveneens een investeringsprogramma opgezet, met als doel $100 miljoen te investeren in fintech start-ups. Binnen dit investeringsprogramma vallen inmiddels al spelers als Bankable, Shieldpay, en Minna Technologies.”
Hoe ziet de toekomst van betalen eruit en welke rol heeft de betaalpas daarin volgens Visa?
Van Delft: “We zien een duidelijke verandering in de betaalmarkt wereldwijd. Er verschijnen steeds meer betaaltoepassingen waarbij een betaalpas geen rol meer speelt. Denk bijvoorbeeld aan Internet of Things (IoT); de ontwikkeling waarbij voorwerpen zoals de auto of smart speaker betalingen namens ons doen. Door dit soort innovaties lijkt de betaalpas te verdwijnen. Voor een deel is dat dus ook waar.
Inmiddels hebben we, zeker in Nederland, massaal de stap gemaakt van contactrijk naar contactloos betalen, al dan niet met onze bankpas. Mobiel betalen met behulp van de NFC-chip in onze smartphone of de zogeheten wearables wordt ook steeds populairder. De volgende stap is dus betalen via IoT.
Dus ja, betaalpassen worden steeds minder zichtbaar en betalingen verlopen steeds gemakkelijker. De betaalmethoden evolueren met sneltreinvaart, maar uiteindelijk gaat het erom dat een betaling veilig is, ongeacht of deze nu via een betaalpas, wearable of IoT-applicatie verloopt.”
Welke rol blijft nog over voor traditionele banken binnen de toekomst van betalen?
Van Delft: “De opkomst van fintechs wordt vaak beschreven als een bedreiging voor banken, maar dat hoeft helemaal niet het geval te zijn. Wij willen traditionele banken mee laten innoveren. Als banken in staat blijven om een frictieloze betaalervaring met uitstekende support te combineren, zullen ze relevant blijven. Bovendien rust bij traditionele banken de vertrouwensfactor en zijn zij schaalbaar, een aanzienlijk voordeel ten opzichte van fintech start-ups, die zich nog moeten bewijzen.
Hoe lang banken hun klanten kunnen vasthouden in een tijdperk van Open Banking hangt in mijn ogen dus af van de mate en snelheid waarin banken innoveren. Als er andere partijen de markt betreden met een veel betere gebruikerservaring zullen klanten geneigd zijn om over te stappen. De grootbanken in Nederland laten zien dat ze in staat zijn om snel mee te innoveren en te concurreren met de nieuwkomers; zo kondigden we vorige week aan dat ICS Visa-card houders nu ook contactloos kunnen betalen met hun Fitbit of Garmin smartwatch. Wij zullen juist alleen maar meer met banken samenwerken om hun ervaring competitief te houden.”
In de ogen van Visa, maakt PSD2 waar wat Europese beleidsmakers voor ogen hadden toen zij de wet opstelden? Hoe zou het eventueel beter kunnen?
Van Delft: “Deze vraag heeft voor mij een tweeledig antwoord. Enerzijds onderschrijven wij PSD2, omdat wij geloven in een open markt en we denken dat de regels die PSD2 voorschrijft dit daadwerkelijk bewerkstelligen. Bovendien positioneren wij ons als neutrale enabler die alle partijen in de betaalmarkt wil ondersteunen bij het bieden van PSD2-compliant betaalervaringen, bijvoorbeeld door oplossingen voor Strong Consumer Authentication en 3D-Secure 2.0 te ontwikkelen of helpen te implementeren. We willen er uiteraard voor zorgen dat de betalingen volledig volgens PSD2 verlopen, maar tegelijkertijd ook frictieloos blijven na de invoer van de herziene betaalrichtlijn.
"We denken dat beleidsmakers een ambiteuze deadline hebben opgelegd."
Anderzijds denken we dat beleidsmakers een ambitieuze deadline hebben opgelegd, waardoor compliance binnen de gestelde termijn voor veel partijen niet mogelijk is. We merken dat er vanuit de markt iets meer tijd nodig is en ondersteunen deze vraag vanuit het ecosysteem.
Uiteindelijk is het zaak dat we de betaalmarkt ondersteunen, helpen innoveren en de best mogelijke betaalervaring aanbieden voor zowel zakelijke als particuliere klanten. We werken hard aan een solide betaalecosysteem, zowel op nationaal als internationaal niveau. Onze recente initiatieven zijn slechts het begin.”