Banken hebben de potentie om zich te positioneren als vertrouwensadviseur. Niet alleen in de fysieke wereld, maar ook in de digitale wereld. Dit kan leiden tot nieuwe inkomstenstromen aan de aanbodzijde, die zijn in tijden van hoge IT-investeringen en lage rentetarieven extra welkom voor banken. Aan de vraagzijde zijn consumenten op zoek naar veilige, interoperabele en handige authenticatieoplossingen, zodat ze zich in heel Europa op een consistente manier kunnen identificeren bij allerlei verkopers en aanbieders. In deze bijdrage gaat Michael Salmony – Executive Adviser van de Board of Directors bij equensWorldline – dieper in op de waarde van bancaire identiteitsoplossingen.
Waarom zouden banken zich moeten focussen op hun positie als betrouwbare partner van de klant en de verkoper? Omdat identiteit groter is dan betalingen. Mensen identificeren zich namelijk veel vaker per dag dan dat ze betalen en bovendien is identiteit waardevoller. “Als je identiteit hebt opgelost, is al het andere alleen maar boekhouden", is wat mijn professor aan de universiteit me ooit vertelde en dat geeft precies aan waarom alle moderne digitale diensten gebaseerd zijn op identiteit.
Zoals eerder geschetst op Payments International zijn betalingen tegenwoordig winstgevend, maar de verwerkingskosten van betalingstransacties staan onder druk. Sommigen neigen naar nul, terwijl de kaarthandel het steeds zwaarder heeft door bijvoorbeeld regelgeving en account-to-account Instant Payments. Banken doen er dan ook goed aan om nieuwe inkomstenbronnen te vinden.
Plek op strategische agenda
Identiteit is niet alleen een commerciële kans. Het moet nu ook hoog op de strategische agenda van de banken staan. We moeten immers met een nieuwe oplossing komen voor onze verouderde digitale identiteitsmethoden, zoals wachtwoorden of veiligheidsvragen. Bovendien moet een nieuwe methode worden geleverd door een vertrouwenspartner. Idealiter breken we daarbij de huidige silo-benadering open en zorgen we voor een open framework, waarmee banken, telecombedrijven en andere organisaties gemakkelijk samen kunnen werken. Op deze manier kunnen we een digitaal identiteitssysteem creëren dat op een federale, gemakkelijke en veilige manier opereert.
Een overkoepelend digitaal identiteitsplatform door banken zal door andere sectoren en landen kunnen worden overgenomen. Het zal werken op alle apparaten en via alle kanalen, net als het bankwezen. Daarom kunnen banken het voortouw nemen in dit proces, want ze hebben de ervaring en het vermogen in huis. Ze hebben KYC (Know Your Customer) gedaan, hebben het netwerk dat alle consumenten en verkopers met elkaar verbindt, hebben een uitstekende beveiliging en een emotionele vertrouwensbasis.
Kijk bijvoorbeeld naar KYC. Op dit moment zitten banken op een schat aan KYC-data die zeer kostbaar is geweest om op te bouwen, maar die nu grotendeels alleen voor compliance wordt gebruikt. Dit kan worden omgezet in een bedrijfsmodel waar banken identiteit – Is dat hem? Is dat zijn leeftijd? Is dat zijn adres? – tegen betaling aan derden aanbieden. Uiteraard met toestemming van de gebruiker.
Banken kunnen bijdragen aan de consolidatie van de huidige absurde versnippering van de identiteitsmarkt. Alleen al in Duitsland zijn 58 concurrerende identiteitsoplossingen. Ze kunnen ook helpen om identiteitsaanbieders, waaronder banken, telecombedrijven, overheden, in de toekomst op een gestructureerde, federale manier met elkaar te verbinden. Dit ‘four corner model’ kennen we uit het betalingsverkeer. Identiteitsinformatie zou op een gestructureerde en schaalbare manier kunnen worden gerouteerd van de bank van de gebruiker naar de bank van de verkoper, via het banknetwerk. Z0 ontstaat een nieuw transactiebedrijf.
Ontbundeling van identiteit van betalingen
Banken maken momenteel gebruik van authenticatie voor betalingen, maar zouden deze identiteitsdiensten kunnen ontbundelen voor andere industrieën. Dit klinkt misschien nogal revolutionair, maar in Scandinavië bijvoorbeeld wijzen de banken al de weg. BankID stelt verkopers, overheden en anderen in staat om te vertrouwen op de authenticatie die door de Scandinavische banken wordt geboden, op voorwaarde dat de gebruiker daarmee instemt. Dit betekent dat andere industrieën een betrouwbare identiteit krijgen en dat banken een nieuwe bron van inkomsten hebben. Een ander voorbeeld komt uit Canada, waar ze een uniform identiteitskader introduceren genaamd PCTF, maar wat sterk afhankelijk is van banken.
Dit toont het grote potentieel aan van federale identiteitsoplossingen in de toekomst. Banken kunnen, samen met andere industrieën, een sleutelrol spelen in het veilig, gemakkelijk en schaalbaar maken van identiteit. Banken moeten het thema identiteit niet overlaten aan andere spelers, zoals Google of Facebook, die zich momenteel positioneren als vertrouwensadviseur. De tijd is rijp om de digitale identiteitsoplossingen van banken veel breder in te zetten.