EBA waarschuwt banken voor te passieve, maar ook te actieve omgang met fintech

De Europese Bankenautoriteit (EBA) maant banken een goede balans te vinden in hun omgang met fintech. De opkomst van fintech heeft de financiële sector al voor veel uitdagingen gesteld en zal dat ook blijven doen is de verwachting. Hoe daarmee om te springen? Wees niet te passief, maar ook niet te actief, is het advies van de EBA.

Waar banken momenteel over het geheel gezien veel werk moeten verzetten om te groeien lukt dat veel fintech-bedrijven juist heel goed. Sommige fintechs groeien met vele tientallen procenten per jaar. Hun schaal en hun beweeglijkheid - het vermogen om in te spelen op veranderingen - spelen daarin een belangrijke rol. Aanvankelijk stonden fintechs bekend als ‘disruptors’ van de financiële sector, maar dat is te weinig eer voor deze innovatieve bedrijven. Veel banken maken inmiddels gebruik van diensten van fintechs.

Voor banken betekende de opkomst van fintech noodzaak tot strategische heroriëntaties. Elke bank koos en kiest daarin zijn eigen weg. Als onderdeel van het initiatief ‘Fintech Roadmap’ publiceert de EBA twee rapporten. Een rapport over de impact van fintech op gevestigde bedrijven en een rapport over risico’s en kansen die fintech meebrengt.

Impact  fintech op financiële sector

De EBA maakt in het eerste rapport onderscheid tussen drie verschillende gedragingen van banken: proactief, reactief en passief. “Gevestigde partijen die niet snel en adequaat genoeg reageren lopen risico en zullen aan de zijlijn blijven staan. Maar agressieve koplopers die hun bedrijfsmodellen aanpassen zonder duidelijke achterliggende strategie” waarschuwt de EBA.

Daarnaast bespreekt het rapport de belangrijkste zaken die de bedrijfsmodellen van gevestigde partijen bepalen. Dat zijn er vier: klantgedrag en -verwachtingen, zorgen over winstgevendheid, toegenomen concurrentie en het raamwerk van regelgeving. Op het gebied van concurrentie zien banken volgens de EBA fintechs vaak eerder als partner dan als dreiging. Ze maken zich vooral zorgen over tech-giganten als Google, Apple en Amazon.

Of bedrijfsmodellen van gevestigde bedrijven bestand zijn tegen de risico’s hangt met name af van hun capaciteit om aan te passen én in de snelheid waarmee ze zich kunnen aanpassen. “Dit geldt vooral voor een aantal grote en complexe gevestigde bedrijven met een erg formele en langzame besluitvorming, die nog eens extra gehinderd worden door ICT legacy systemen of andere slecht presterende assets.”

Aandachtsgebieden risico’s en kansen

Het tweede rapport behandelt de risico’s en kansen die fintech meebrengen voor gevestigde bedrijven in de financiële sector. Daarin is aandacht voor zeven deelgebieden. Biometrische authenticatie; de inzet van robo-advies; het gebruik van big data en machine learning voor het testen op kredietwaardigheid; het gebruik distributed ledger technology (DLT) en smart contracts voor trade finance; het gebruik van DLT voor stroomlijning van klantintegriteitsonderzoek; mobiele wallets en NFC; en de uitbesteding van belangrijke bank- en betaalsystemen naar de publieke cloud.

Volgens de EBA heeft het tot nu toe nog ontbroken aan significante implementatie van deze technisch verfijnde technologieën, mogelijk om veiligheidsredenen en inspanningen om de fintech hype te filteren. De EBA voegt hieraan toe: “Vanuit risico-perspectief is er sprake van een groeiende verschuiving naar operationele risico’s, die hoofdzakelijk voortkomt uit ICT-risico’s omdat bedrijven steeds meer toewerken naar technologie-gedreven processen.”