Hervorming Europese betaalmarkt door Open Banking en Instant Payments
Europa blijft vanwege zijn economische kracht een interessant doelwit voor bedrijven die willen groeien. Niet in de laatste plaats voor aanbieders van betaaloplossingen. Mastercard en Visa hebben reeds een dominante positie. Ook Apple, Alibaba en Google hebben het continent op de korrel en vormen een serieuze dreiging voor gevestigde Europese namen. Aan het woord is Michael Steinbach, CEO van betaaldienstverlener equensWorldline. Volgens Steinbach bieden huidige ontwikkelingen op het vlak van Open Banking en Instant Payments de gelegenheid om een einde aan die afhankelijkheid van niet-Europese bedrijven te maken.
De Europese betaalmarkt is de afgelopen tijd verschillende keren hervormd door niet-Europese spelers. Deze situatie had negatieve gevolgen voor Europese financiële instellingen. Zij verloren marktaandeel aangezien zij zich onvoldoende bewust waren van de behoefte van de klant aan grensoverschrijdende oplossingen. Dit is de reden dat de huidige Europese point-of-sale-markt wordt gedomineerd door Mastercard en Visa, terwijl PayPal vooroploopt op de e-commerce markt en de binnenlandse bankoplossingen achter zich laat. Ondertussen zien we dat niet-bancaire spelers als WeChat en Alipay pan-Europese mobiele betaaloplossingen produceren. Zij zijn hiermee een bedreiging voor de banksector.
Europese financiële instellingen stimuleren
De Europese Centrale Bank (ECB) heeft eerder zijn bezorgdheid geuit over het feit dat er geen Europese bedrijven concurreren in de strijd om wereldwijde betaaloplossingen. Dit is hard nodig als we als continent niet willen vertrouwen op niet-Europese betaalaanbieders. Met gebruiksvriendelijke pan-Europese betaaloplossingen kunnen we de integriteit van de betaaldiensten garanderen en daarnaast geeft het ook een economische impuls aan de Europese financiële instellingen.
Aan de afhankelijkheid van niet-Europese betaaloplossingen kan echter een einde komen, nu we de oplossingen hebben om de structuur van de Europese betaalsector in het voordeel van Europa te hervormen. Ik heb het over de winnende combinatie van Open Banking en Instant Payments. Instant Payments zijn in staat om het volledige potentieel van Open Banking te benutten door de ontwikkeling van nieuwe gebruiksvriendelijke betaaloplossingen te versnellen die de Europese financiële spelers weer tot sterke wereldwijde concurrenten maken.
De nieuwe standaard
Om dit te kunnen doen, moeten banken Instant Payments als een extra laag aan hun infrastructuur toevoegen. De nieuwe functionaliteiten en diensten die op deze laag zijn gebouwd, genereren een overvloed aan real-time klantgegevens. Deze gegevens kunnen direct worden gebruikt voor betere en gepersonaliseerde binnenlandse en grensoverschrijdende diensten die door banken en derden in het tijdperk van Open Banking en PSD2 zijn gecreëerd.
Als het gaat om Instant Payments wordt de toegevoegde waarde wereldwijd steeds meer erkend, zoals blijkt uit de implementatie-initiatieven in Nederland en Scandinavië. De adoptiegraad varieert echter van bank tot bank en van land tot land. Sommige banken positioneren Instant Payments als een premium product waar klanten extra voor moeten betalen en op andere plaatsen wordt deze betaalmethode alleen gebruikt voor lokale P2P-oplossingen. Sommige banken in Europa richten zich op het pan-Europese systeem voor Instant Payments (RT1) van EBA Clearing of TARGET Instant Payment Settlement (TIPS) van de ECB, terwijl andere kiezen voor een community oplossing zoals die in Spanje, Frankrijk en België wordt toegepast. Instant Payments worden op verschillende manieren benaderd, wat het moeilijk maakt om het als de nieuwe standaard te positioneren.
Focus op pan-Europese oplossingen
Om de combinatie van Open Banking en Instant Payments optimaal te benutten, moeten we Instant Payments de nieuwe standaard maken. Hoe? Het antwoord ligt binnen de Europese samenwerking en standaardisatie.
Als het gaat om standaardisatie is het belangrijk dat iedereen op dezelfde manier gebruik maakt van Instant Payments, dus de financiële spelers moeten hun Instant Payments-infrastructuur standaardiseren. Dit kan alleen als de banken streven naar Europese samenwerking en hun inspanningen richten op pan-Europese oplossingen. Hoewel banken in Europa vooral lokaal actief zijn, zoeken hun klanten steeds vaker naar grensoverschrijdende oplossingen. Retail- en groothandel klanten betalen vaak over de grens, bijvoorbeeld voor vakanties, e-commerce of internationale handel. Klanten zullen naar een andere aanbieder van betaaloplossingen overstappen als lokale of regionale banken niet aan deze behoeften voldoen. Betaalfunctionaliteiten die alleen lokaal georiënteerd zijn, zullen niet duurzaam zijn.
Banken moeten streven naar Europese samenwerking en hun inspanningen richten op pan-Europese oplossingen.
Dit betekent niet dat banken zich in eerste instantie niet kunnen richten op binnenlandse marktadoptie binnen gemeenschappen, aangezien elke gemeenschap zijn eigen wensen, gewoontes en ambities heeft. Bij de ontwikkeling van binnenlandse oplossingen voor Instant Payments moet echter altijd aandacht worden besteed aan een gestandaardiseerde pan-Europese infrastructuur met interoperabele kenmerken, zodat het mogelijk is om de gemeenschappen later met elkaar te verbinden, waarmee we gemakkelijk een pan-Europees bereik kunnen realiseren. Op deze manier maken we niet opnieuw de fout om alleen lokale gemeenschappen te creëren die later slechts gedeeltelijk kunnen worden aangesloten.
Wanneer het volledige grensoverschrijdende potentieel van Open Banking en Instant Payments wordt benut, ben ik ervan overtuigd dat we in hoog tempo extra waarde zullen toevoegen voor handelaren, bedrijven en consumenten. De grote winnaars zullen zowel de Europese financiële spelers als de Europese klanten zijn.
