Jim Wadsworth (Mastercard) over introductie Open Banking Suite

Begin juni stond in het teken van Money 20/20 Amsterdam, waar de toekomst van geld en betalen wordt vormgegeven. PSD2 en Open Banking maken dat innovatie in een stroomversnelling terecht zijn gekomen. Betalings- en technologiebedrijf Mastercard is één van de drijvende krachten achter deze innovatiestroom en introduceert daarom een eigen Open Banking Suite. Banken.nl sprak hierover met Jim Wadsworth, Senior VP Open Banking Products and Innovation bij Mastercard.

De termen PSD2 en Open Banking vechten regelmatig om voorrang, zo ook tijdens Money 20/20. Tot op zekere hoogte zijn ze synoniem voor elkaar. Maar er zijn ook verschillen, zo legt Wadsworth uit: “De link tussen beide is dat PSD2 feitelijk een voorbeeld is van wetgeving die Open Banking bevordert. In bepaalde landen echter innoveren bedrijven in een Open Banking-ruimte, zonder dat wetgeving ze daartoe dwingt.” Open Banking is dus meer een benaming voor het ecosysteem dat ontstaat, bij PSD2 is sprake van concrete wetten en regels ter bevordering van dat ecosysteem.

Hoewel Nederland een beetje achter de muziek aanliep door PSD2 pas in 2019 in te voeren, was 2018 het jaar van de eigenlijke introductie. Veel EU-landen loodsten de wet vorig al door het parlement. Vorig jaar zag ook de GDPR het levenslicht. Critici stellen weleens dat deze twee elkaar bijten, omdat PSD2 verplichtingen stelt om het delen van data, waar GDPR juist strikte regels stelt op het gebruik van data, anders dan waarvoor iemand toestemming heeft gegeven. Wadsworth ziet dat anders: “Volgens ons zijn ze allebei ingesteld om consumenten de mogelijkheid te geven om meer controle uit te oefenen op wat er met hun data gebeurt. Daarbij draaien ze allebei voor een belangrijk deel om het geven van toestemming (consent). In die zijn ze zelfs complementair aan elkaar, in plaats van dat ze elkaar bijten.”

Vier oplossingen van Mastercard

Wadsworth geeft aan erg verheugd te zijn over de mogelijkheden die PSD2 biedt voor innovatie. “Maar we zien ook uitdagingen die we het hoofd moeten bieden. In relatie met Open Banking zien we dat PSD2 de potentie heeft om de manier waarop banken opereren sterk te veranderen, alsmede hoe en waarom consumenten en bedrijven met hen in contact staan. Mastercard heeft daarom een Open Banking Suite geïntroduceerd. Hierin kunnen ontwikkelaars met behulp van marktleidende applicaties en diensten werken aan de creatie van het ecosysteem en het mogelijk maken van innovatie.” Volgens Wadsworth biedt Mastercards Open Banking Suite vier oplossingen om bestaande uitdagingen succesvol aan te gaan:

• Open Banking Connect. Een unieke verbinding tussen de Open Banking-functionaliteit van financiële instellingen, die de markt op schaal en met snelheid van TPP’s (third party processors) voorziet.
• Open Banking Protect. Realtime verificatie van TPP-registraties voor financiële instellingen, gecombineerd met monitoring en alerts om minder kwetsbaar te zijn voor fraude en misbruik.
• Open Banking Resolve. Een centraal orgaan voor het afhandelen en oplossen van geschillen, die zorgt voor helderheid, consistentie en transparantie voor zowel derden als financiële instellingen.
• Open Banking Consulting Services. Professioneel advies en professionele ondersteuning voor financiële instellingen om hun Open Banking-strategie op te stellen en uit te voeren.

Nieuwe vormen van authenticatie

Een belangrijk onderdeel van het ecosysteem dat momenteel zijn vorm aan het zoeken is, is EMV 3-D Secure. Dit staat in de basis voor nieuwe vormen van online veiligheid, via ‘strong customer authentication’ (SCA). Vanaf 14 september moeten transacties voltooid worden door gebruik van twee van de drie volgende factoren: iets dat je weet (bijvoorbeeld een wachtwoord), iets dat je hebt (bijvoorbeeld een smartphone of een betaalpas) en iets biometrisch (bijvoorbeeld vingerafdruk of gezichtsherkenning).

“Om ervoor te zorgen dat online transacties op een frictieloze wijze voldoen aan de nieuwe veiligheidseisen, heeft Mastercard ID Check ontwikkeld, die voortbouwt op de EMV 3-D Secure standaard. Door veel meer data uit te wisselen wordt het authenticatieproces veel nauwkeuriger, waarmee het foutieve weigeringen of frauduleuze transactie significant reduceert.” Het duurt nog maar enkele maanden tot EMV 3-D Secure formeel ingevoerd wordt. Wadsworth stelt dat er forse gezamenlijke inspanningen nodig zijn van industriepartijen om consumenten hiervan op de hoogte te brengen.

Samenwerking als sleutel

Gezamenlijke inspanningen, een collectieve aanpak, het is op meerdere manieren te omschrijven, maar samenwerking is volgens Wadsworth de sleutel tot innovatie op het gebied van betalen. “Onze recente activiteit rond Open Banking is hiervan een sterk voorbeeld”, zegt Wadsworth. “Twee dagen terug heeft Mastercard aangekondigd te investeren in Konsentus, een regtech startup die financiële instellingen helpt om compliant te zijn met PSD2-regels. Dit vormt een onderdeel van onze Open Banking Protect-oplossing. Ook werken we samen met Token.io, een ‘turnkey’ Open Banking platform provider, waarmee we onze Open Banking Connect-oplossing gestalte geven.”

Kijkend naar de nabije toekomst ziet Wadsworth een toename aan innovatieve betaaloplossingen. Enerzijds door de uitrol van PSD2 binnen de EU, anderzijds door de adoptie van Open Banking elders in de wereld. “In Europa zorgt regelgeving voor een veilige en relatief eenvoudige omgeving om op data gebaseerde diensten te ontwikkelen. We zullen innovatie gaan zien rond financieel huishoudelijk management, vaststellen van kredietwaardigheid, lenen, wisselen van rekeningen en zo verder. Allemaal met één doel voor ogen, namelijk een betere ervaring voor de consument. De mogelijkheden zijn eindeloos en Mastercard zal blijven innoveren om Open Banking ecosystemen wereldwijd te ondersteunen.”