Yellowtail: ‘Tijd voor Netto Financieel Gedrag is nu’
De woning- en hypotheekmarkt bevinden zich volgens Matthijs Mons en Bira Thanabalasingam van Yellowtail op een kantelpunt. Middels een blog beargumenteren de Managing Director (Mons) en Director Beyond (Thanabalasingam) van het fintech-softwarebedrijf dat dit hét moment is om de netto situatie onderdeel uit te laten maken van het hypotheekadvies en -acceptatie. De heren stellen dat het kijken naar het netto financieel gedrag van consumenten eenieder geen windeieren zal leggen.
“De hypotheekrente stijgt snel”, beginnen de heren hun betoog. Het huidige renteniveau van 4% zou volgens hen gedragsverandering met zich meebrengen. Daarnaast zorgt de hoge inflatie er ook voor dat de leencapaciteit van consumenten met enkele tienduizenden euro’s afneemt (bij een gemiddelde woning van iets meer dan €400.000). Nu de ECB de basisrente gaat verhogen om de inflatie af te remmen, vermoeden de heren dat de kapitaalmarktrente- en daarmee hypotheekrente daar snel op reageert. Het is volgens hen dan ook aannemelijk dat de hypotheekrente verder zal doorstijgen.
Consumenten zien zich aan alle kanten geconfronteerd worden met hogere kosten, waardoor de koopkracht daalt. Mons en Thanabalasingam stellen dan ook dat het hoog tijd wordt dat hypotheekadviseurs niet alleen maar kijken naar het maximale leenbedrag. Ook het Netto Besteedbaar Inkomen (NBI) en bijbehorend financieel gedrag zou in het advies meegenomen moeten worden. De heren noemen deze “slimme combinatie” het Netto Financieel Gedrag (NFG).
Feitelijk financieel leven
Hoewel de netto situatie vooralsnog geen criterium is in het advies- en acceptatieproces, zou de huidige dynamiek op de huizen- en hypotheekmarkt volgens hen het belang van NFG aantonen. Het zou namelijk daadwerkelijk iets over iemands feitelijke financiële leven zeggen. “Hoeveel houdt iemand aan het einde van de maand over? Is hij/zij een big spender, of leeft men juist sober?" Kortom: door te kijken naar het uitgavenpatroon, krijg je als adviseur een veel persoonlijker inzicht in iemands financiële situatie.
Daarnaast beargumenteren de Yellowtail-directeuren dat het NFG een inzicht biedt in wat er in de toekomst met de financiën van een consument gebeurt als er iets in het leven verandert. Denk bijvoorbeeld aan een gezinsuitbreiding of een vermindering van het aantal werkuren. Dergelijke veranderingen beïnvloeden de inkomsten én het uitgavenpatroon – hoeveel heeft men dan nog te besteden en hoe verandert het financieel gedrag? Door dergelijke vraagstukken mee te nemen in het hypotheekadvies, voorkom je volgens het duo dat consumenten op termijn vastlopen.
Een goed gefundeerde analyse
Wat betreft Mons en Thanabalasingam houdt de waslijst met voordelen daar niet op. Het NFG zou adviseurs namelijk in staat stellen om de hypotheeknorm beter te motiveren, waardoor bepaalde groepen beter geholpen worden. Huurders in de vrije sector zijn daar een goed voorbeeld van. Deze groep betaalt “een vermogen aan huur” maar komt in veel gevallen op basis van een bruto profiel niet in aanmerking voor een gewenste hypotheek – dit terwijl de maandelijkse hypotheeklasten veelal lager uitvallen dan de huur die ze al betalen. Het Netto Financieel Gedrag zou daar verandering in kunnen brengen.
Overigens biedt NFG niet alleen voordelen voor de consument, ook geldverstrekkers hebben baat bij een invoering van het criterium, omdat het hen betere dossiers oplevert, de kans op wanbetaling afneemt en het bijbehorende risico op de balans ook. Tel daar bovenop dat het voor geldverstrekkers uiteraard ook voordelig is om doelgroepen zoals duurhuurders, zzp’ers en senioren in de boeken te krijgen. “Maar dan wel op basis van een goed gefundeerde analyse.”
Crucialer dan ooit
Vanwege de opdrogende oversluitmarkt én de algehele druk op de woningmarkt, komt er volgens Mons en Thanabalasingam tijd vrij om te investeren in het “netto maken van het hypotheekadvies en om het Netto Financieel Gedrag belangrijk te gaan maken”.
“Zo zorgen we ervoor dat iedereen die een woning koopt, dat op zo’n manier doet dat er ook nog geld overblijft om leuk van te leven. Met de stijgende rente en de toenemende inflatie is dat crucialer dan ooit. Dit is dan ook hét moment om stappen te zetten en om het Netto Financieel Gedrag een belangrijk onderdeel te laten zijn in het adviseren en accepteren van hypotheken en overige kredieten”, besluiten de heren.
