Finturi financiert facturen voor met behulp van AI en blockchain

Fintech-onderneming Finturi is actief binnen ‘invoice financing’, ofwel het voorfinancieren van facturen. Finturi fungeert hierbij als platform dat geldleners en investeerders bij elkaar brengt. Snelheid en technologie zijn de speerpunten van de jonge onderneming, blockchain en kunstmatige intelligentie de wapens van dienst. Jeroen Broekema van de podcast-serie Leaders in Finance sprak hierover met Johannes Brouwer, CEO en oprichter van Finturi.

Finturi is een virtueel platform dat bedrijven helpt bij het lenen van geld op basis van verstuurde facturen. Het platform vormt daarbij de schakel tussen bedrijven en investeerders. Hoewel nu alleen nog beschikbaar in Nederland, leven er binnen twee jaar na oprichting al ambities om op te schalen naar heel Europa. 

Het idee van Finturi ontstond toen Brouwer werkzaam was bij financiële software-ontwikkelaar Exact. “Daar hadden we eigenlijk al een soortgelijk systeem opgezet als een experiment. Dat hebben we toen samen gedaan met ABN AMRO, Interpay, een aantal  logistieke serviceproviders uit Rotterdam en TU Delft. Daar hebben we al heel veel geleerd”, legt Brouwer uit. 

Ex-Exacters

Het idee bestond dus al, maar raakte wat op de achtergrond toen Exact in een overnamefase terecht kwam. Dat was voor Brouwer het sein om serieus en in eigen beheer werk te maken van het bestaande idee. Kennelijk leefde onder zijn toenmalige collega’s al het nodige enthousiasme, want toen Brouwer zijn voornemen uitsprak, zeiden een aantal medewerkers direct graag mee te willen. “Er zijn inmiddels wel anderen bijgekomen, maar het gros bestaat nog steeds uit ex-Exacters”, aldus Brouwer.

“Je zag in het begin dat de factoringmarkt enorm aan het toenemen was in Nederland. Een kerngetal is dat je als startup 10% van de groei zou moeten kunnen afromen als omzet. Dat is ons uitgangspunt geweest. Toen zagen we al vrij snel – als dat waar was – dat je daar een hele goede business mee zou kunnen opbouwen.” 

Brouwer erkent dat factoring een eindige markt is. “Wij noemen onszelf ook een asset-based financing company. Dus iedere asset die je kan verzinnen kunnen wij financen. En wij zijn eigenlijk bij toeval, omdat het wat simpeler is, met facturen begonnen. Maar het systeem dat we bijvoorbeeld bij Exact gebouwd hebben, dat was meer op supply chain financing geënt. Alleen, dan heb je meer datapunten nodig om het risico te meten. Dus we hebben gezegd: ‘Laten we nu gewoon beginnen met een asset waar je het risico relatief makkelijk van kunt meten en de termijn waarbij je lening hebt uitstaan ook kort is. En als dat eenmaal loopt, dan voegen we andere assets eraan toe.’”

Blockchain als basis

Finturi is niet de eerste en ook niet de enige partij in Nederland die zich bezighoudt met factoring. Wat naar eigen zeggen wel tamelijk uniek is, is de inzet van blockchain en kunstmatige intelligentie om het platform draaiende te houden. “Blockchain zetten we in om de processen te automatiseren. Leningen zijn gewoon duur. Het moet vaak een hoog bedrag zijn en je wil een behoorlijke rente hebben om ook die kosten goed te maken. Blockchain-technologie leek ons heel handig om de administratieve kosten tot nagenoeg nul terug te brengen.”

"Blockchain-technologie leek ons heel handig om de administratieve kosten tot nagenoeg nul terug te brengen."

“Ik weet niet of je er veel van weet, maar wij maken van de asset – dus in dit geval van de invoice – een token. Dat is een non-fungible token, omdat er maar één van is. En wij financierden die toen met stable coins. Als je de risk capaciteit van de financier weet en je weet alle risico’s van de invoice en je weet alle voorwaarden waarom die gefinancierd moet worden, dan kan je dat allemaal vastleggen in smart contracts. Die kan je dan ook automatisch alle events laten afhuren. Dus dan hoef je daar zelf verder niks meer aan te doen.”

Volgens Brouwer zijn er wel partijen in Nederland die claimen dichtbij dit model te komen, maar niet concreet actief zijn. Hoewel de kern van blockchain decentraal is, is dat bij Finturi niet helemaal het geval. “Wij denken dat de markt daar dus nog niet rijp voor is. Ik geloof er niet in dat 80% van de mkb’ers met crypto’s gaat betalen. Als het wel zo is, dan hadden we het systeem anders moeten opzetten. Dus we hebben een soort brug gebouwd tussen het blockchain- en het echte geld.” Wel heeft Brouwer ervoor gezorgd dat het systeem zodanig opgetuigd is, dat men in de toekomst wel die kant op kan. 

Kunstmatige intelligentie

Naast blockchain maakt Finturi veel gebruik van een ander staaltje moderne technologie, namelijk kunstmatige intelligentie (of artificial intelligence, AI). AI wordt ingezet om kredietrisico’s te voorspellen. “Daarvoor hebben we een aantal componenten. Dus de ene component is dat we de order file opvragen van een potentiële klant. Die order file gaan we helemaal ontleden en dan gaan we allerlei scores berekenen. Die score geeft een indicatie wat de kans is dat een bedrijf binnen twee jaar failliet gaat.”

"Oplichters hebben vaak niet in de gaten dat volgnummers van facturen een patroon hebben. Zodra ze daarvan afwijken is dat een sein om er met extra aandacht naar te kijken."

Die interne data wordt verrijkt met publiekelijk toegankelijke data via het internet. Op basis van ongestructureerde bronnen worden conclusies getrokken over de reputatie van een bedrijf en mogelijk ook de eigenaar. Ten slotte zet Finturi AI in om mogelijke fraude met facturen op te sporen. “Een mooi voorbeeld vind ik dat er een bepaald patroon in het volgnummer zit van een factuur. Oplichters hebben dat vaak niet in de gaten en dan wijken ze af van het patroon. En dan kun je al zeggen dat je er misschien eens extra naar moet kijken.”

Finturi bestaat momenteel nog geen twee jaar, volgende maand pas. Waar sommige bedrijven zich na tien jaar nog steeds een startup noemen, ziet Brouwer zijn bedrijf momenteel in de beginfase van een scale-up. Gevraagd naar waar Finturi over vijf jaar staat antwoordt Brouwer: “In mijn optiek zijn we dan internationaal gegaan en financieren we meerdere assets. Dan doen we eigenlijk alles. Dus gewoon lange en middellange termijn. En misschien dat we dan ook weer, als de overheid het toelaat, meer gedecentraliseerd zijn. Over vijf jaar zou dat moeten kunnen. Dat heb ik ook tegen AFM gezegd, dat we heel graag samen willen leren.”