Invoering digitale betaalpas biedt winkeliers nieuwe omzetkansen

Mastercard werkt momenteel samen met partners aan de invoering van de digitale betaalpas. Dit is een nieuwe betaaltechniek, waarmee je fysieke betaalpas niet alleen in de winkel, maar ook online gebruikt kan worden. Dit moet zorgen voor nog meer snelheid en gemak tijdens online winkelen. Een ontwikkeling die zowel voor winkeliers als voor consumenten nieuwe mogelijkheden biedt. Banken.nl sprak hierover met Hugo Reijkens, Digital Payments Director bij Mastercard Nederland.

Hoewel in veel landen een heel normaal verschijnsel, is het in Nederland niet mogelijk om online aankopen te doen met je (Maestro) betaalpas. In Nederland heeft de betaalpas uitsluitend een fysieke functie, al dan niet via contactloze betalingen. Mastercard wil daar verandering in brengen en is bezig met de ontwikkeling van de digitale betaalpas, voor weer een nieuwe stap naar meer betaalgemak.

De digitale betaalpas, wat is het precies en wat kun je ermee? “De digitale betaalpas is voor Nederland een geheel nieuw fenomeen”, begint Reijkens. “We willen het net zo normaal gaan maken om je betaalpas – je pinpas dus – te gebruiken voor online betalen als betalen in fysieke winkels. Dat gebeurt via een virtuele kopie van de betaalpas, zoals je het bijvoorbeeld kent van Apple Pay.”

Card on file

“In de eerste instantie kunnen consumenten de online variant van hun fysieke betaalpas toevoegen in hun eigen account bij een online winkelier, ‘card on file’ noemen we dat. Sommigen kennen dit waarschijnlijk al van Netflix of Uber, waarbij je je creditcard toevoegt en je transacties automatisch worden afgeschreven. Om dat met de digitale betaalpas te doen is voor Nederland nieuw én heel handig. Temeer omdat er in Nederland meer dan 30 miljoen betaalpassen in de omloop zijn, en deze nieuwe betaalmethode wereldwijd te gebruiken is.”

Belangrijk kenmerk van de digitale betaalpas is daarnaast dat de betaling direct van de betaalrekening wordt afgeboekt. Er is geen sprake van opgespaarde transacties en afrekening aan het einde van de maand.

Online betalen met fysieke betaalpas

Zoals gezegd is het in andere landen al mogelijk om online te betalen met je fysieke betaalpas. In Nederland loopt men vaak voorop bij de adoptie van nieuwe vormen van betalen, waarom dan niet hiermee?

Daar zijn een aantal redenen voor te noemen. Reijkens: “Er zijn in de afgelopen tien jaar grote stappen gezet in betaaltechnologie, zeker op het gebied van online betalen. Denk hierbij aan ‘tokenization’, het veilig digitaliseren van betaalkaarten, en ‘Strong Customer Authentication’, waarbij de klant via meerdere factoren de transactie goedkeurt. Nederlandse banken hebben er destijds voor gekozen om de functionaliteit van online betalen met je fysieke betaalpas niet aan te bieden, omdat consumenten al bijvoorbeeld de incasso en iDEAL konden gebruiken voor online aankopen. Die betaalmethodes zijn vooral in Nederland erg succesvol, maar naarmate online winkelen steeds meer global wordt, is het ook steeds belangrijker om je klanten een betaalproduct te bieden waarmee ze overal terecht kunnen."

"Je kon al langere tijd online via bijvoorbeeld iDEAL of QR-code betalen, maar daar heb je met bijvoorbeeld een bankieren-app, random reader of biometrische authenticatiemethode meerdere clicks voor nodig. Met de digitale betaalpas kan het gros van die clicks verleden tijd zijn. Doordat consumenten hun betaalpas op kunnen slaan, kan het slechts één of twee clicks kosten om je aankoop veilig te voltooien. Dit omdat er geen bank en rekeningnummer meer geselecteerd hoeft te worden en omdat er soms geen authenticatie nodig is, zoals bij herhaalaankopen of een laag bedrag."

Voordelen voor winkelier én consument

De digitale betaalpas biedt voordelen voor zowel winkeliers als consumenten. Wat betreft winkeliers, zij kunnen een gestroomlijnder betaalproces aanbieden, waarbij elke click minder in het betaalproces kan leiden tot meer conversie. “Een tweede voordeel voor winkeliers is dat deze betaalmethode een goed alternatief voor incasso’s kan zijn. De digitale betaalpas biedt hetzelfde gebruikersgemak als automatische incasso’s en biedt winkeliers tegelijkertijd een gegarandeerde betaling, waarbij ze niet het risico lopen dat klanten zonder passende reden hun betalingen intrekken. Dat maakt het ook vanuit een kostenoogpunt een aantrekkelijke betaaloptie voor winkeliers.” Als laatste behoren de betalingen met de betaalpas in de Nederlandse fysieke winkel tot de meest (kosten)efficiente oplossingen ter wereld, en is het niet ondenkbaar dat een vergelijkbaar model online te verwachten is.

Aan de andere kant biedt de digitale betaalpas ook veel voordelen voor consumenten. Zo wordt het voor hen gemakkelijker om een online betaling te doen, zeker bij webshops waar ze regelmatig aankopen doen. Ze registreren eenmalig hun betaalpas in hun account bij de winkelier en nadien kunnen ze met één of slechts een aantal clicks een betaling doen. “Dat wil je misschien niet bij een eenmalige aankoop doen, maar wel bij terugkerende aankopen zoals een muziekstreamingsdienst, online bezorgdienst of parkeerapp, waar het vaak niet gaat om hoge uitgaven. Juist dan is het fijn om niet elke keer een heel betalingsproces te hoeven doorlopen. Vergelijk het een beetje met contactloos, ook daar is het fijn dat voor bijvoorbeeld lage bedragen geen PIN meer nodig is.

De digitale betaalpas biedt consumenten volgens Reijkens meer bescherming, middels het ‘chargeback’ principe.

Om nog even terug te komen op niet-storneerbare incasso’s, is dat wel in het voordeel van de klant? “Ik hoorde het jullie zojuist al denken”, lacht Reijkens. “De huidig beschikbare andere online betaalmethodes voor aankopen doen vanaf je betaalrekening bieden geen garantie dat je als consument je geld terugkrijgt als een fraudeuleuze webwinkel het product niet levert.”  De digitale betaalpas biedt consumenten volgens Reijkens meer bescherming, middels het ‘chargeback’ principe. “Indien er sprake is van een goede reden, hebben klanten het recht om een transactie te betwisten. Denk hierbij aan een beschadigd of niet-geleverd product.”

Daarmee schuift het online betalen met je betaalpas op richting de bescherming die een creditcard biedt. “Wel blijft een creditcard nog extra voordelen bieden, zoals een aflevergarantie en een aankoopgarantie. Afhankelijk van de voorwaarden van je bank of kaartuigevende instantie, zijn daarmee vrijwel alle aankopen 180 dagen na aankoop verzekerd tegen verlies, diefstal en beschadiging."

Veiligheid

Ten slotte behandelt Reijkens het aspect veiligheid. Men zou zich af kunnen vragen of een betaling soms niet te snel gaat en wat gebeurt er als criminelen zich toegang verschaffen tot databases van winkeliers? “De beveiliging van online betalen via de digitale betaalpas bestaat uit meerdere linies”, legt Reijkens uit. “Een belangrijk onderdeel van de beveiliging is ‘tokenization’, waarbij het kaartnummer van de betaalpas wordt vervangen door een code: het token. Dit unieke security token wordt opgeslagen in een versleutelde database. "Omdat er geen gevoelige data maar alleen tokens worden gedeeld, neemt de kans op fraude sterk af," aldus Reijkens. "Het risico bij een mogelijk datalek is ook beperkt: elk token is beperkt houdbaar en alleen bruikbaar in een specifieke situatie.”

Naast dat consumenten hun betaalgegevens veilig kunnen opslaan bij winkeliers, hoeven ze niet bij elke aankoop hun gegevens opnieuw in te voeren, of standaard in te loggen bij hun bank-app. De frictieloze betaalervaring bij Uber is hier een goed voorbeeld van. Gaat het om een hoog bedrag of wil de winkelier of de bank extra veiligheid garanderen, dan kan er gevraagd worden om een extra beveiligingscheck/authenticatie via de bank-app. De consument wordt dan bijvoorbeeld gevraagd om de betaling goed te keuren met een pincode of vingerafdruk.

Gefaseerde uitrol

Wanneer kunnen Nederlandse consumenten gebruik maken van deze voor Nederland nieuwe betaalmethode? Reijkens: “De digitale betaalpas wordt vanaf later dit jaar gefaseerd uitgerold in Nederland. Banken krijgen de mogelijkheid om de functionaliteit aan te bieden aan hun klanten, maar zij mogen zelf bepalen wanneer ze dit doen. Het streven is dat we dit jaar de eerste voorbeelden van de digitale betaalpas gaan zien via een aantal pilots. Daarna wordt het stap voor stap verder geïmplementeerd, totdat hopelijk alle banken en alle consumenten er gebruik van kunnen maken.”