Banken verstrekken geen hypotheek meer aan expats

Sinds 14 juli 2016 kunnen consumenten die (een deel van) hun inkomen in een andere valuta dan euro’s krijgen uitbetaald geen hypotheek meer krijgen. Dat is het gevolg van de invoering van de Mortgage Credit Directive, de Europese richtlijn voor hypotheken. Deze regeling treft onder meer expats, werknemers van multinationals en Nederlanders die hun pensioen of hypotheek destijds in een andere valuta hebben afgesloten.

Om consumenten in Europa betere bescherming te bieden bij en na het afsluiten van een hypotheek, is per 14 juli 2016 de Mortgage Credit Directive (MCD) van kracht geworden. De hypothekenrichtlijn is ingevoerd in alle lidstaten van de EU en is in Nederland geïmplementeerd in het Burgerlijk Wetboek. Nieuwe regelingen die zijn getroffen in de MCD zijn onder meer verplichte verbeteringen in de hypotheekofferte, zodat de consument meer inzicht heeft in de kosten, het recht voor consumenten om binnen 14 dagen de offerte kosteloos te annuleren en het wegnemen van de mogelijkheid voor banken om winst te maken op vervroegde aflossingen.

Een ander onderdeel van de nieuwe richtlijn zijn de veranderingen rondom hypotheken in andere valuta. In het verleden hadden consumenten in veel Europese landen de mogelijkheid om hun hypotheek af te sluiten in buitenlandse valuta, zoals bijvoorbeeld Japanse Yen, Amerikaanse dollars of Canadese dollars. Hierbij liepen consumenten echter het risico dat de wisselkoers zou stijgen en zij meer geld kwijt waren aan hun hypotheek dan van te voren verwacht. Met de invoering van de MCD moeten banken hun klanten met een dergelijke hypotheek waarschuwen over de risico’s en hebben consumenten het recht om hun hypotheek te laten omzetten naar een andere valuta. Banken zijn verplicht hier gehoor aan te geven.

Deze regels gelden ook voor de omgekeerde situatie, waarbij niet de hypotheek maar het inkomen van de consument (deels) in een andere valuta wordt uitbetaald. Deze groep mensen omvat onder meer expats, (buitenlandse) werknemers van multinationals die in Nederland wonen en ook Nederlanders die een deel van hun pensioen hebben opgebouwd in een andere valuta.

Probleem is echter dat de administratieve processen van banken hier veelal niet op gebouwd zijn. En de verplichte monitoring en waarschuwing van klanten zadelt de banken met een hoop extra werk op. Het gevolg is dat banken expats en de rest van de consumenten met een inkomen in andere valuta dan euro’s niet langer een hypotheek kunnen aanbieden. Hypotheekadviseur en columnist in De Financiële Telegraaf Harrie-Jan van Nunen schrijft: “De banken gaan op safe. Met als gevolg dat wanneer iemand (een deel van) zijn inkomen in een buitenlandse valuta ontvangt of gaat ontvangen (bijvoorbeeld als mensen met pensioen gaan), hij of zij op dit moment geen hypotheek meer kan krijgen.”