Financiële toekomstverwachtingen van Generatie Z en Millennials: De kansen en uitdagingen voor banken
Onlangs werd ik gewezen op het 'Retirement Survey & Insights Report: The Generational Divide' van Goldman Sachs. Een ontzettend mooi onderzoek – uitgevoerd in de U.S. - waarbij er een duidelijke kloof zichtbaar is in hoe verschillende generaties omgaan met hun financiële toekomst.
Hoewel de Amerikaanse en de Europese, laat staan de Nederlandse, maatschappij heel anders zijn, zijn er toch een aantal lessen uit te halen. Wat mij vooral opviel is dat de Generation Z (Gen-Z, geboren tussen 1997 - 2012) en Millennials (geboren tussen 1981 – 1996) eruit springen vanwege hun unieke uitdagingen en houding ten opzichte van vermogensopbouw.
Generation Z: Veel optimisme, maar kwetsbare aannames
Gen-Z is hun financiële reis gestart met een positieve instelling. Zo verwacht 50% van deze generatie voor hun zestigste met pensioen te gaan, terwijl 68% denkt dat ze op schema liggen of zelfs voorlopen om dat doel te bereiken.
Deze optimistische houding wordt voor een groot deel gedreven door de populariteit van de FIRE-beweging (Financial Independence, Retire Early), die op platforms als TikTok veel aandacht krijgt. Hier delen influencers bespaartips en strategieën om kosten te beperken en meer vermogen op te bouwen, met als ultiem doel een vroegpensioen.
Daarnaast valt op dat Gen-Z niet alleen door FIRE wordt beïnvloed, maar ook vatbaar is voor tips over snel geld verdienen en het creëren van passief inkomen. Hoewel dit fenomeen niet uniek is voor deze generatie, worden zij door hun intensieve social media-gebruik er vaker aan blootgesteld.
Hoewel de FIRE-beweging en het streven naar extra inkomsten in de kern gezonde ambities zijn die financieel bewustzijn stimuleren, brengt dit ook risico's met zich mee: de markt trekt cowboys aan die deze doelgroep proberen te verleiden met snelle-winstoplossingen en onbetrouwbare financiële adviezen. Het gebrek aan ervaring kan ervoor zorgen dat Gen-Z gevoelig is voor deze schijnbaar aantrekkelijke, maar potentieel gevaarlijke adviezen.
Het is echter positief dat Gen-Z al vroeg focust op het opbouwen van vermogen en het streven naar financiële onafhankelijkheid. Hoe eerder je begint, hoe meer je profiteert van het effect van rendement op rendement op de lange termijn. Toch rust hun optimisme vaak op kwetsbare aannames.
Zo verwacht Gen-Z met minder dan 70% van hun (werk)inkomen te kunnen leven na hun pensioen en rekenen ze voor minder dan de helft op eigen besparingen; de rest zou moeten komen uit sociale voorzieningen, pensioenen en hun opgebouwde vermogen. Gezien de onzekerheid rondom sociale voorzieningen en de toenemende levensverwachting, bestaat het risico dat deze generatie onvoldoende voorbereid is op financiële tegenslagen.
Daarom zijn balans en voorzichtigheid cruciaal om de financiële ambities van Gen-Z te realiseren zonder onnodige risico’s te nemen.
Millennials: De generatie met de zwaarste financiële vortex
Millennials staan voor grote financiële uitdagingen, wat Goldman Sachs omschrijft als de "financiële vortex." Dit is een verzamelterm voor de vele financiële verplichtingen waarmee deze generatie te maken heeft, zoals studieschulden, hoge woonlasten, hogere kosten door inflatie en zorg voor hun ouders.
Ondanks deze zorgen zijn millennials de generatie die het vaakst aangeven al met een gepersonaliseerd financieel plan te werken om hun financiële doelen te bereiken. Het toont aan dat ze een proactieve houding hebben ten opzichte van financiële planning, maar legt ook de druk bloot die voortkomt uit hun diverse verplichtingen.
Een factor die hun financiële toekomst aanzienlijk kan beïnvloeden, is de verwachte grote vermogensoverdracht, oftewel "The Great Wealth Transfer." In de komende decennia zal een aanzienlijk deel van het vermogen van de babyboomers (geboren tussen 1946 – 1964) worden overgedragen aan millennials. Deze erfenissen zullen naar verwachting een enorme kapitaalinjectie voor deze generatie opleveren.
Hoewel dit een unieke kans biedt om bijvoorbeeld schulden af te lossen en vermogen op te bouwen voor de toekomst, brengt het ook nieuwe uitdagingen met zich mee. Millennials zullen moeten leren om dit vermogen verstandig te beheren, beleggen en in te zetten voor hun financiële doelen.
De combinatie van deze financiële vortex en de verwachte vermogensoverdracht benadrukt des te meer de behoefte aan gedegen, online financieel advies voor millennials. In tegenstelling tot hun ouders geven zij de voorkeur aan efficiënte, digitale manieren om financieel advies te ontvangen.
Banken kunnen hierin een cruciale rol vervullen door millennials niet alleen te ondersteunen bij hun huidige financiële verplichtingen, maar ook bij het effectief beheren van hun toekomstige vermogen met behulp van moderne, digitale tools en oplossingen.
Wat betekent dit voor banken?
Deze generaties hebben een grote behoefte aan financiële ondersteuning en producten die passen bij hun levensfase en ambities. Banken kunnen zich onderscheiden op meerdere manieren.
Aanbieden van gepersonaliseerd digitaal financieel advies: Millennials zijn proactief in hun zoektocht naar persoonlijke financiële oplossingen. Banken kunnen hierop inspelen door laagdrempelige begeleiding te bieden via online vermogensbeheer, eventueel aangevuld met face-to-face contact. Zoals ik in eerdere artikelen (hier en hier) aangaf, is de combinatie van digitale met een human touch essentieel om aan hun behoeften te voldoen.
Ondersteunen van financiële educatie: Hoewel Gen-Z over een flinke financiële geletterdheid beschikt, mede door de vele informatie die ze via TikTok tot zich nemen, kan deze wirwar aan bronnen ook voor verwarring zorgen. Banken kunnen een belangrijke rol spelen door hen te begeleiden bij het herkennen van betrouwbare financiële informatie en advies.
Dit kan enerzijds door zelf duidelijke educatieve programma’s aan te bieden over sparen, beleggen en vermogensopbouw, en anderzijds door klanten te ondersteunen bij het maken van keuzes die aansluiten bij hun behoeften. Op deze manier kunnen banken niet alleen waarde toevoegen voor Gen-Z, maar ook bijdragen aan sterkere klantrelaties en grotere loyaliteit.
Ontwikkelen van flexibele producten: Denk aan spaar- en beleggingsproducten die specifiek inspelen op korte- en langetermijn doelen, zoals buffers, kopen van een huis, of studie van kinderen.
Technologische oplossingen om zelf financiële keuzes te maken: Millennials willen graag de controle houden over hun eigen vermogen. Banken kunnen hen hierbij ondersteunen door digitale tools en apps aan te bieden waarmee ze eenvoudig hun financiën kunnen volgen en slimme investeringsbeslissingen kunnen nemen. Kortom, "My Money, My Choices."
De jongere generaties nemen hun financiële toekomst serieus, maar de uitdagingen zijn aanzienlijk en soms onderschatten zij de risico's. Banken staan voor de taak om niet alleen producten te bieden die aansluiten bij de huidige behoeften, maar ook om actief bij te dragen aan financiële educatie en ondersteuning, zodat Gen-Z en Millennials met vertrouwen hun financiële doelen kunnen bereiken. De kans voor banken ligt in het begeleiden van deze generaties door de complexe financiële realiteit van vandaag en morgen.
Geschreven door Job Mantz, Country Manager bij MeDirect.
